《新规》出台，重疾将被重新定义？买重疾险是趁现在还是再等等？

3月31日，中国保险行业协会官网发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《新规》）。

适用了13年之久的重疾定义要重新修订了！

那么此次修订，会带来什么样的改变呢？对于保民们来说，是应该现在入手还是要再观望一下呢？我们今天就来仔细谈谈！

▲《新规》出台，重疾险会发生哪些变化

▲之前买的保险会不会受到影响

▲对于保民来说，该买还是该等

一、有哪些变化？

为了帮助大家理解，我们将《新规》调整内容梳理了一下：

此次重疾调整对于保民们来说有利有弊：

一方面《新规》要求保险公司在条款表述上更加清晰，同时结合实际优化了部分条款，可以有效避免理赔纠纷；

另一方面《新规》将原位癌从轻度恶性肿瘤中剔除，甲状腺癌也采用分级赔付的方式，还规定三种高发轻症赔付比例不能超过20%，在赔付力度上有所下降。

二、之前买的保险会不会受影响

既然重疾险可能面临着调整，那么之前投保的重疾险会不会受到影响呢？这个问题大家也不用过多担心。

《新规》中有明文规定，在实施前购买的保单，还是按照原有条款进行理赔：

也就是说，《新规》的施行，不会影响已经投保人群的利益。但是对于目前正处于观望态度，看中了产品还在犹豫是否要入手的消费者来说，可能会错失投保良机。

三、对于保民来说，该买还是该等

如前文所述，《新规》实施之后对于大家的影响是双面的，那么到底趁现在赶紧入手，还是要再观望一下呢？

投保重疾险是一件非常个性化的事情，需要根据个人情况来具体分析，对于不同情况的投保人，可以有不同的考虑。

例如对于保费预算紧张的人群，可以考虑《新规》实施后再投保重疾险，因为《新规》降低了3种高发轻症的赔付比例、将95%以上的甲状腺癌排除在重疾之外，未来重疾产品的保费价格可能会有一定下降空间，届时说不定可以选择到价格合适的产品。

又比如已经有甲状腺结节或甲状腺疾病的人群，也可以考虑《新规》实施后再投保重疾险。因为目前保险公司对于甲状腺结节或甲状腺疾病的核保是不太友好的，2级以上基本是除外、延期或拒保。《新规》中对于甲状腺癌的改变对于该类人群没有影响，不妨等到《新规》实施后，以更低的费率购入产品。

但是目前新规正式实施的准确时间还未可知，而风险是不等人的，且年龄越大，保费也会越贵，我们还是建议大家能尽早补充重疾保障，尤其是以下几类人群：

★看重轻症赔付比例的人群

《新规》要求轻度恶性肿瘤（包括轻度甲状腺癌）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的赔付比例不得超过20%，远远低于目前行业平均水平，更不用说和优质产品相比了：

●如意人生守护英雄版，轻症赔付比例为45%；

●横琴无忧人生2020，轻症单次赔付比例最高为55%。

因此，对于重视轻症赔付比例的人来说，与其等着保险公司的灵活变通，不如趁现在挑选赔付比例高的产品，尽早完善保障。

★重视甲状腺保障的人群

甲状腺癌是最常见的重大疾病，说它是重疾中发病率最高的疾病也不为过。根据《平安人寿2019年年度理赔报告》：

（平安人寿2019理赔年报）

十大重疾风险因素中，癌症位居第一，理赔占比67.5%，而在癌症中，甲状腺癌最为高发，占比21.8%。

在此之前，甲状腺癌一直是按照重疾赔付，而《新规》采用了甲状腺癌分级赔付的方式：

●TNM分期I期以上甲状腺癌：按重疾赔付。（占5%发病率）

●TNM分期I期或以下甲状腺癌：按轻症赔付20%。（占95%发病率）

也就是说，《新规》后的重疾产品，在甲状腺癌保障上可能会大打折扣。因此如果是重视甲状腺保障的人群，建议尽快投保。

★重视原位癌保障的人群

原位癌是恶性肿瘤的早期症状，发病率高的同时，治愈率也高达95%以上。《新规》将原位癌从轻度恶性肿瘤中剔除，既不属于轻度恶性肿瘤也不属于严重恶性肿瘤，保险公司对于原位癌的安排还处于未知状态。

而现在的重疾险大多将原位癌列为轻症，且很多产品保障非常优秀：

●如意人生守护英雄版对于不同部位原位癌最多可以赔付3次，赔付比例为45%；

●横琴无忧人生2020将原位癌归为轻症，最高可赔付55%保额。

因此，重视原位癌保障，希望在癌症早期得到更强力度的赔付的，可以尽早投保。

总体来看，《新规》实施后可能会一定程度上降低保费，但是在赔付力度上会有所欠缺，鱼和熊掌不可兼得，具体如何选择还得看个人想法。

写在最后

目前，《新规》还在征求意见中，最终的版本和实施的时间还没有定下来。

重疾险是不断变化的，但是风险却一直存在，我们也始终建议大家在身体健康、经济允许的情况下，尽早配置保险，及时完善保障。