云南省大力推行助学贷款信用保险

　　创建风险性共治体制 推动国家现行政策执行

　　对于国家助学贷款现行政策执行中存有的违约率高、金融机构惜贷等难题，云南省中国保险监督管理委员会积极同意，积极主动融洽省委及教育厅、财政厅官网等有关部门，将商业险体制引进学生助学贷款工作中，充分发挥商业保险的社会治理作用，分摊金融机构信贷风险，进一步健全国家助学贷款管理机制，创建政府部门核心，高校、金融机构、车险公司一同参加的风险性管理模式，促进了国家助学金现行政策的成功执行。

　　一、云南国家助学贷款发展趋势现况

　　据调查，云南高校中必须借助助学贷款学有所成的学员有八万人，约占高校学员总人数的30%。到2006年4月底，现有五万名贫困学生得到3.62亿人民币助学贷款,还有三万多的人迫切需要获得国家现行政策的协助和帮扶。可是，伴随着业务流程经营规模的不断发展，贷款逾期还款难题愈来愈突显，国家助学贷款慢慢变成商业银行的高危借款行业。据调查，全国各地助学贷款均值违约率贴近20%，受经济发展等要素的危害，云南的违约率也要高过全国各地平均，一些商业银行的子公司已不肯审核新的助学贷款，比较严重牵制了助学贷款涉及面的进一步扩张。

　　一是商业银行避开财务风险。国家助学贷款既并不是一般的商业服务个人信用贷款，也不是彻底实际意义上的税收优惠政策借款。经营人不太可能从这当中获利，并且因为沒有可供执行的质押担保，还务必担负一定的财务风险。即便有一定的税收优惠政策赔偿，但其销账办理手续非常繁杂。因而，对商业银行来讲，国家助学贷款并并不是一项优质业务流程。当时往往参加，除开回应国家现行政策、担负企业社会责任外，还看好了与高校的多方面协作。伴随着金融机构体系改革创新的推进，商业银行愈来愈高度重视银行信贷品质的监管，应对违约率的逐渐飙升，许多子公司在商业利益及绩效考评工作压力下，悄悄地逐渐调节运营构思，有的早已终止派发助学贷款。

　　二是高校欠缺主动性。依据国家相关现行政策，高校大多数在新生开学时开设了“绿色通道政策”，贫困学生能够先入校再缴费。可是，假如金融机构的助学贷款不可以立即、全额及时，一切正常的办校资产就需要被占用。长久以往，高等学校必定承受不住，最后只有关掉“绿色通道政策”。这将使许多贫困学生丧失入学机遇，从而危害国家的文化教育百年大计。

　　二、信用保险推动国家助学贷款现行政策的执行

　　为了更好地缓解商业银行压力，促进国家助学贷款现行政策的执行，国家财政部2004年颁布《关于金融企业财务处理有关问题的通知》，给与经办人员金融机构一定占比的风险性赔偿金，以减轻助学贷款的供求矛盾。但实际效果并不显著。关键缘故：

　　一是欠缺本人征信体系及相对的追索规章制度，没法从根源上处理失信黑名单违约难题，造成 愈来愈多的助学贷款没法取回，风险性赔偿金不能填补损害。

　　二是风险性赔偿金是创建在十分严苛的呆、坏账核销规章制度上的，办理手续非常繁杂，一定水平上牵制了商业银行的发放贷款主动性。

　　三是风险性赔偿金由高校及地区各个财政局各担负50%，采用的是适用性的各项政策，一部分高校沒有这一经济实力。

　　显而易见，只靠政府补贴对策并不可以处理压根难题，关键是要创建一套详细的风险防控常态化，科学研究、有效地完成还款风险性的迁移和分摊，在商业银行与贫困学生中间构建一条“安全性”安全通道，消除商业银行的顾虑，确保国家助学贷款现行政策的成功执行。

　　对于新的市场的需求，华安财险股权有限责任公司在全国各地首先发布了助学贷款信用保险，并挑选云南省、江苏省、河南省等省示范点。被保险人只需向车险公司缴纳一定占比的保险费用，就能得到相对的商业保险确保。在借款学员不可以按时还款时，由车险公司先赔还金融机构，再向学生追索。该商品发布后，马上遭受了政府部门、院校、金融机构、贫困学生等社会发展多方的热烈欢迎。

　　在操作过程中，保险费用交纳又变成横贯在有关多方眼前的一道难点。贫困学生以及所属院校也没有这一工作能力；商业银行出自于业务流程独立结转的考虑到，不愿意用其他主营业务收入补助保险费用；政府机构也不太可能再增加资金投入；依据国家财政部的有关要求，风险性赔偿金只有记入“主营业务收入”，推行专款专用。助学贷款信用保险因而举步维艰，发生了“叫好不叫座”的局势。

　　三、创建多方面参加的国家助学贷款风险防控管理体系

　　（一）提升组织协调

　　在征求华安企业的工作情况汇报后，云南省中国保险监督管理委员会科学研究觉得，开设助学贷款信用保险，一方面有利于充分发挥商业险的社会治理作用，促进国家助学金现行政策的成功执行，突显保险行业勇于担当企业社会责任的领域精神实质；另一方面，有利于扩张商业保险涉及面，提升车险公司经营收入。促进此项工作中，关键是要创建有关部门一同参加的助学贷款风险防控常态化，特别是在要处理保费的来源于难题。在这些方面，只靠车险公司本身能量，短时间无法顺利开展。因此，中国保险监督管理委员会积极同意，不断与财政局、文化教育、金融机构等单位沟通交流，并将相关状况向省委作了详尽汇报，明确提出了健全工作方案、不断完善风险防控管理体系、风险性赔偿金转换为保险费用等税收优惠政策提议，报请省委协助融洽处理。另外，规定华安企业开展调查掌握风险性情况，明确有效的保险投保利率，以较大 的协作诚心表述保险行业对推动国家助学贷款现行政策的适用。

　　云南省人民政府对于此事重视，广东省副省长高峰期高度肯定商业险参加社会治理的关键功效，规定教育局积极主动引进商业险，创建政府部门核心，高校、金融机构、商业保险一同参加的风险防控聘用制，在省委2006年下达的《关于贯彻落实国务院保险业改革发展文件的实施意见》中又进一步明确提出：“激励和适用国家助学贷款信用保险的发展趋势，探寻风险防控体制，创建文化教育与保险行业的长期性合作关系。”为了更好地提升组织协调，省委专业创立了由主抓代省长公安部党委，教育局、财政厅官网、公安厅、中国人民银行昆明市管理中心分行、银保监会、中国保险监督管理委员会等部门负责人为组员的云南国家助学贷款融洽领导组，并数次举办联席会议，科学研究制订有关现行政策和对策，融洽处理国家助学贷款执行全过程中发生的难题，强有力地推动了此项工作中的进行。

　　（二）增加政策支持幅度

　　在中国保险监督管理委员会的积极主动促进下，云南省人民政府最近宣布授予由教育局、财政厅官网、公安厅、中国人民银行昆明市管理中心分行、银保监会、中国保险监督管理委员会等六单位协同制订的《云南一般高等院校国家助学贷款实施细则（实施）》（云政办发[2007]27号），进一步完善了云南的国家助学贷款规章制度，标准了国家助学贷款工作中，为贯彻落实国家助学贷款现行政策、促进助学贷款信用保险成功执行出示了现行政策确保。

　　一是健全组织结构，确立了有关部门的工作职责。教育厅实际承担我省的国家助学贷款工作中；财政厅官网担负国家助学贷款贴息贷款资产和风险性赔偿金；中国人民银行昆明市管理中心分行承担创建并健全个人征信智能管理系统，立即体现国家助学贷款的运作状况，出示贷款逾期还款成员名单；公安机关相互配合经办人员金融机构审查借款学员真实身份；银保监会承担经办人员金融机构的资质审查和追踪管理方法，中国保险监督管理委员会承担国家助学贷款信用保险的管控。

　　二是创建了国家助学贷款风险性赔偿体制。给与经办人员金融机构适度的风险性赔偿，限制为15%；在同意独立的前提条件下，激励经办人员金融机构购买保险“助学贷款信用险”，保险费用能用风险性赔偿金付款。

　　三是对借款的目标、标准、信用额度、限期、年利率以及申请办理、审核、派发、变动的实际步骤等干了十分实际的要求。

　　四是创建有关部门一同参加管理方法的国家助学贷款私人信息查询系统，健全征信体系。

　　（三）完善助学贷款信用保险的风险管控对策

　　风险管控是助学贷款信用保险的关键，对国家助学贷款现行政策的可否平稳执行起着至关重要的功效。依据中国保险监督管理委员会的规定，华安产险云南省子公司进一步加强了与金融机构、院校的沟通交流和相互配合，加强对贷款学员的诚信建设，提升其诚实守信观念和还贷率，减少积极违约风险性；积极开展国家助学贷款私人信息查询系统的构建，另外依靠中国人民银行个人征信报告系统软件、二代第二代身份证系统软件、劳动者人力资源部的劳动合同书公证和办理备案智能管理系统、社保卡信息平台网、房产证网络查询系统软件，立即把握违约学员当今的家庭住址、所在单位、经济发展收益情况等信息内容，为违约追索确立了基本，减少了追索成本费。

　　在省委及中国保险监督管理委员会等有关部门的关注适用下，华安产险云南省子公司与农业银行云南支行宣布签署了《国家助学贷款及信用保险业务流程合作合同》,为这家银行经办人员的国家助学贷款出示信用保险确保。到迄今为止，现有30391名贫困学生的43071笔借款在车险公司购买保险，保险条款1.91亿人民币，保费收入1527万余元，保险投保率超出80%。

　　商业险充分发挥社会治理作用，积极开展贯彻落实国家助学贷款现行政策，根据科学研究的风险转移体制，分摊助学贷款的还款风险性，提升了商业银行的发放贷款主动性，使大量的贫困大学生享有到国家的助学金现行政策，突显了保险行业勇于担当企业社会责任的领域精神实质，为搭建社会主义社会构建和谐社会作出了积极主动奉献。