银行与保险公司合作逐步发展成股权关系

　　【引言】伴随着社会经济发展的兴盛发展趋势，各个领域中间的经济发展联络提升，合作也更为紧密。在银行与保险公司中间，彼此的合作方式逐渐展现新的转变。

　　伴随着四大国有制银行陆续控投保险公司，银行与商业保险的业务合作关联由简易的清算逐渐发展趋势成股份关联，发生了业务合作的新机遇、新模式。

　　我国银行与商业保险的业务合作伴随着保险行业的发展趋势、管控的规定和银行职责的提升，合作范畴扩张，合作的业务更为深层次。初期是银行根据本身的职责为保险公司保险费用收入支出出示资产清算业务、监管资本担保金；到二十世纪90年代，发生了“银行商业保险”，即银行得到兼业代理资质，在银行营业网点方式分销保险理财产品；到二十一世纪初，银行为商业保险财产开展代管业务，以后四大银行相继进驻保险公司，银行和商业保险的合作发生了新机遇。

　　银行与商业保险的业务合作的发展趋势能够分成下列四个环节，也不断完善银行的职责：

　　一、清算业务：最开始，保险公司在银行开设帐户主要是借助银行的作用和系统软件为其申请办理会计清算、核算保险费用的收益、期满计付和兑现索赔资产等。为提升保险公司资产担保金的管理方法，维护保养保险市场的稳定、身心健康发展趋势，中国保险监督管理委员会颁布的《保险公司资产担保金管理条例》，规定保险公司获取20%的资产担保金以存定期或协议存款的方式存进银行，并规定银行开展管控，在保险公司结算时用以偿还债务，银行又多了份管控的职责。

　　二、代管业务：自打中国保险监督管理委员会相继颁布了《保险公司投资者债卷投资管理方法暂行规定》、《保险公司投资者个股投资管理方法暂行规定》和《险资间接性投资基础设施建设新项目示范点管理条例》等至今，保险公司对外开放投资日趋普遍，直到2012年中国保险监督管理委员会再度确立了商业保险财产的投资新政策，另外规定创建资产托管体制，授权委托第三方单独代管有关财产，银行担负了为商业保险资产托管的职责。

　　2014年10月24日，中国保监会和银监会协同公布《关于规范商业保险资产托管业务的通告》，通告规定商业保险集团公司（控投）企业、保险公司理应创建和健全商业保险资产托管体制，挑选符合要求标准的商业服务银行等技术专业组织,将险资应用产生的各类投资财产所有推行第三方代管和监管，进一步提升投资运行的清晰度，预防营运资金金融风险。截止2014年11月，保险公司银行储蓄2.49万亿，债卷投资3.59万亿，个股和证劵投资股票基金0.95万亿，别的投资1.9万亿。银行代管的职责扩张了，商业保险总资产逐渐提升，合理地确保了险资的安全性。

　　三、代理业务：二十世纪90年代，始于荷兰的“银行商业保险”定义引进我国市场，银行商业保险理论上就是指银行和商业保险的业务合作，范畴上就是指银行分销保险理财产品，银行得到了兼业代理的资质，在其组织代理市场销售寿险产品和代理财险产品。该业务发展趋势前两年起起伏伏，直至2005年起开始了大幅度的发展趋势，银行代理商业保险业务的保费收入早已全方位超出团队销售业务，变成人身险市场销售的三大支撑之一。

　　从银行端看来，在银行信贷抵押物上引进了财产保险，合理地确保了资金运用的安全性；根据营业网点、电話、网上银行分销保险理财产品，丰富多彩了金融理财产品、提升了顾客的满意度、提升了收益来源于。

　　从保险公司看来，大力推广银行商业保险，扩宽了业务的代理方式，与个险方式和经代方式对比大幅度降低了运营成本，也提升了服务项目的品质。依据中国保险学好2014年学术研讨会上，中国保监会现任主席项俊波表露，在我国平均保险密度（保费收入/人口总数）1300元，保险深度仅为3%（保费收入/中国国民生产总值），远不如资本主义国家和全球平均。“新国十条”中明确指出，2020年保险深度提升到5%，保险密度做到3500元/人。虽然2013年底在我国保险公司的总数提升到165家，保费收入达到1.72万亿，年平均增长率做到了28.3%，变成全世界第四大保险市场，仅次英国、日本和美国，可是在我国广大群众保险基础知识欠缺、商业保险观念不够，银行商业保险的大力推广是推动保险行业发展趋势的有效途径之一。

　　四、银行入股投资保险公司：2006年9月，中国保监会颁布《有关保险公司投资商业服务银行股份的通告》，容许保险公司投资地区国有制商业服务银行、股份合作制商业服务银行和大城市商业服务银行等即将上市银行的股份。2006年12月，我国中国人寿保险股权有限责任公司投资56．71亿人民币回收广东发展银行20％股份；2007年一月，我国中国平安保险（集团公司）企业投资49亿人民币回收深圳市商业服务银行89．2％股份。2008年，银监会和中国保监会公布，经国务院办公厅愿意，彼此已签定《有关提升银行保险多方面合作和跨业管控合作谅解备忘录》。依据这一份记事本，商业服务银行和保险公司在合乎相关要求及合理防护风险性的前提条件下，依照社会化和商业服务平等互惠的标准，可进行互相投资的示范点，这代表着商业服务银行投资保险公司的水利闸门宣布打开，四大国有制银行陆续也控投保险公司，产生了金融业集团公司的方式。

　　2009年，交通出行银行入股投资交银康联中国人寿保险有限责任公司，持仓占比62.5%。2010年，北京市银行入股投资中荷人寿商业保险有限责任公司，持仓占比50%。2010年，我国银行入股投资中银保险有限责任公司（全国资产保险公司），持仓占比100%。2011年，中国国防银行入股投资建信人寿商业保险有限责任公司，持仓占比51%。2012年，中国工商银行入股投资工银安盛中国人寿保险有限责任公司，持仓占比60%。2012年，农业银行入股投资农银人寿商业保险股权有限责任公司，持仓占比51%。

　　所述银行均为回收大中小型保险公司，注资后改名，银行将其业务范围拓展到商业保险行业，从资产整体实力上提高了保险公司的资产偿还率。保险公司也灵活运用银行的信息内容、互联网、技术性和顾客等层面的区位优势，完成了客户资料的共享资源，在产品研发上充足发掘顾客的要求，售前技术支持可以应用统一的管理方法和技术性服务平台，向顾客出示“一站式”服务项目。身心健康不断地发展趋势商业保险业务。现阶段，在我国以银行业为行为主体的金融体制下，银行与商业保险的业务合作已日趋普遍，从分销保险理财产品到泛投资管理，保险行业在基础设施建设、金融衍生产品、海外投资等层面逐渐试着，必须与银行的合理联合，在银行管控和保险监管的合理融洽下，银行业和保险行业拥有 无尽的发展趋势室内空间。

　　提醒：现阶段，四大国有制银行陆续控投保险公司，银行与商业保险的业务合作紧密联系。银行与保险公司的合作经历了清算、代管、代理、入股投资四个环节。