人寿理财保险的产生

人寿理财保险的产生
　　人寿理财保险起源于欧洲中世纪的基尔特制度.起初行会对其成员的人身伤亡或丧失劳动能力给予补偿,后来有些行会逐渐转化为专门以相互理财保险为目的的“友爱社”,对理财保险责任和缴费有了比较明确的规定.这种相互理财保险组织形式对以后的人寿理财保险发展影响很大,美国最大的人寿理财保险公司——美国谨慎理财保险公司就是相互理财保险公司,其前身就是 3 年建立的“孤寡老友爱社”.到18世纪后期,奴隶贩子把贩运的奴隶作为货物投保,后来船长和船员也可以理财保险.过了几个世纪,安特卫普的理财保险对乘客也进行了理财保险. 世纪以后,人寿理财保险因“佟蒂法”的实施和“生命表”的编制得以迅速发展.佟蒂法是 世纪中期法国在任宰相秘书洛伦·佟蒂提出的一种不偿还本金募集国债的计划,法王路易十四为了筹集战争经费于1689年采用了 “佟蒂法”, 以每人缴纳法郎筹集到 万法郎资金. “佟蒂法”是理财年金的一种起源,它规定在一定时期以后开始每年支付利息,把认购人按年龄分为 群,对年龄高的群多付利息,当认购人死亡,利息总额在该群生存者中平均分配,当该群认购人全部死亡后,就停止付息.由于这种办法不偿还本金并引起相互残杀,后被禁止,但佟蒂法引起了人们对理财年金和生命统计研究的重视.世界上第一张生命表是英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷于 3 年编制的,他是根据德国布雷劳市 7～1年间的市民按年龄分类的死亡统计资料编制而成的, 为现代人寿理财保险奠定了数理基础. 1762年由英国人辛浦逊和道森发起的人寿及遗属公平理财保险社首次将生命表用于计算人寿理财保险的费率,标志着现代人寿理财保险的开始.
　　工业革命以后,机器的大量使用及各种交通工具的发明和推广,使人身职业伤亡和意外伤害事故增多,这为广泛开展人寿理财保险业务开辟了市场.加上人寿理财保险带有储蓄性质,年金能提供理财收入,准备金能用于投资,这就加速了人寿理财保险的发展.到了第二次世界大战以后,人寿理财保险的覆盖率进一步扩大,大多数家庭有了人寿理财保险,而且人寿理财保险种类繁多,并开始与金融市场的投资紧密结合.人寿理财保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构.