论述保险费率的计算方法是怎样的

保险费率的计算基础保险费率的计算也就是保险价格的确定,远较工商企业对商品价格的确定复杂。这是因为：工商企业确定商品价格时,有各项已知的成本为依据；保险价格的确定则主要基于对未来发生损失可能性的估计,是不确定的。当然,这种估计并不是盲目的,而是可以根据以往的损失经验,采用科学的统计方法,以所需要的置信度来达到一定的估计精度。因此,根据过去的资料,以统计方法获得某种风险所致损失的概率,乃是保险费率计算的基础。 损失概率的求得,须在风险分析的基础上对各种风险因素进行科学的分类,然后就每一类根据统计资料进行计算。风险分类的粗细,通常要视所掌握的实际统计资料的多寡而定。基于一定的统计资料,分类过粗则有碍揭示其本质,过细则琐碎且不便于抓住问题的主流。一般地,公营保险与社会保险可依较粗略的分类计收保险费；处于自由竞争中的民营保险则需分类细密,以便增加经营利益。此外,人身保险与财产保险的分类要求也有所不同。一般地,人身保险的风险因素较财产保险少,分类也可粗些。例如,人身保险的风险因素虽然有年龄、性别、职业、住所、体质等,但通常仅以年龄作为计算保险费率的基准；而火灾保险方面,据德国学者享奈(H．Henne)的研究,至少有15种不同的因素与火灾有关,因而在费率的计算上通常分为使用性质、材质、构造、防护等若干类。 损失概率并非一成不变,必须不断观察,并适时调整保险费率。一般来说,财产保险的损失概率在短期内可视为不变,而人寿保险因死亡率随年龄增加而提高,故其实际损失概率时刻在变。