如何做好理财规划购买哪些保险做保障

　　家住北京的闫女士，今年30岁，是位护士，月收入4000元，年末会有5000元年终奖；闫女士现住在公司宿舍，开支较小，月支出约1600元；公司为个人购买了基本社保；闫女士现有资金为：现金及活期存款2500元；定期存款76000元；其他资金为3500元。

　　一、家庭财务分析：

　 家庭每月收入4000元，每月支出1600元，结余比率为60%，远高于标准值30%，说明家庭具有良好的储蓄能力和投资能力，家庭定期存款为76000元，占家庭总资产的92.68%，占用比率相当高，导致了家庭的综合收益很低。根据闫女士的理财风险承受能力测试表可知，闫女士的风险承受能力较高，闫女士的投资风风险偏好是稳健型。

　　二、理财规划建议：

　　根据对闫女士的财务分析、她的风险承受能力和投资风格的测试分析，给出了以下建议：

　　1、现金规划：家庭应预留每月开支的3-6倍，以防备家庭的意外支出，根据家庭实际情况，预计准备5000元，可2000元存银行活期，3000元购买货币型基金以求保值和增值，建议闫女士办理一张5000元的信用卡，平时消费可以多利用信用卡，增加信用，合理利用免息期。

　　2、保险规划：闫女士的公司为员工购买社保，但是现有的社保不能完全保障家庭的风险，所以还需要配备一定量的商业保险，以达到降低家庭风险的目的，保险应包含：养老、重疾、医疗和意外保险，但请注意家庭的年保费支出不应超过家庭每年收入的10%，可以利用闫女士的年终奖进行购买保险。根据家庭现有的经济情况，家庭的养老保险可以以储蓄险为主，已达到强制储蓄的目的，其他可选择含有重疾和医的消费型险，附加一定额度的意外险。

　　3、投资规划：除开以上规划资金，家庭剩余现有资金为76000元，家庭每月剩余2400元。因为闫女士为稳健型投资者，但是风险承受力较高，所以我们为您提供以下的投资建议：

　　40000元用于购买债券型基金，债券保值性较强，以降低投资组合的综合风险，预计年收益为6.5%，这部分资金可用于以后家庭应急支出；

　　30000元用于购买混合型基金，预计年收益为7%，每年约有2100元的收益，可用于家庭提升生活质量，例如旅游等；

　　6000元用于购买成长型和蓝筹型股票，每月再定投600元，预计收益为10%以上，闫女士现在30岁，预计55岁退休，则25年后估计会有86.8万元的资金，这部分资金可用于家庭的养老金准备，退休后改投资稳健型产品，例如国债，债券基金等；

　　每月再定投1900元的偏股型或指数型基金，预计年收益为8%，这部分资金用于积累家庭财富，可用于家庭以后的教育支出和其他较大消费支出需求，例如自身的技能培训、未来孩子的教育费用、未来的购房消费等。

　　提示：在以后家庭收入提高的同时，注意家庭的合理支出，更要根据家庭的净收入配置更多的资金用于养老、教育和保障。