如何进行合理的理财规划买哪些理财产品好

随着经济和社会的发展，理财也变得越来越普遍，但是实际上我们对于理财的理解并不是十分的科学。个人理财主要指，根据自己的收入情况，运用相关的方法，制定符合实际、可操作的规划方案。在理财规划之前，我们要准确的理解个人理财规划中的内涵问题。

分析个人情况，每一个人都有自己的收入状况和财务状况，并且差距还是非常大的。所以个人理财不是一成不变的，而是根据实际情况进行调整的。

理财计划是一个全面的综合服务，并不是一个简单的理财组合。所以，在自己的实际计划中，不能局限于单一的金融产品、理财产品，而是根据自己的理财目标进行一个全方位、个性化的财务规划。

　  东莞的王小姐，26岁，是一家企业的人力资源主管，月收入7000~8000元。有存款26万。目前住在公司宿舍，除每月生活开销2000元，无其他较大支出。

　　理财目标

　　1、为提升竞争力，3月份马上要参加某校MBA业余班，需要一次性支付学费6万元。

　　2、打算买辆汽车，初步看好22万元的韩国现代跑车。

　　3、每年计划旅游2~3次，费用约8000元。

　　4、计划搬出公司宿舍，租房住。

    理财师：北京东方华尔金融咨询公司东莞分公司 张健

　　理财分析

　　王小姐虽然年轻，毕业不久，但看得出她是一个非常聪明的投资者，懂得抓住投资机遇去赚钱；对自己的职业规划也有很强的意识，采取加大教育投入的方式来提升自己，这些都是非常难得的。目前，王小姐还单身，未来的预期开支相当大，买车不能盲目求档次和赶时髦，应考虑自己的经济能力。其它旅游、租房等消费也应根据自己收入情况适当调整。

　　建议王小姐先解决住房问题。如果按月入7000元来计算，租房的开支建议控制在1500~2000元之间。

　　而在买车方面，作为一家企业的人力资源主管，买辆上档次的车还是有必要，但22万元跑车将花去现有积蓄的85%，从而会影响其它方面的开支。所以建议买辆10万元左右的飞度、威驰都可以。眼下正流行团购，王小姐可以参加团购公司或网上组织的集体团购，这样又会省下一笔开支。小王买车开支10万元，加上MBA的学费，共需支出16万元，个人积蓄还剩10万元，打理好这10万元以及后续收入将直接影响到王小姐的未来生活。

　　可将剩余的10万元存款用来投资，将其中的40%(即4万元)购买各种开放式基金。根据近半年基金走势以及随着股改对股市的清理，王小姐可以采取申购的方式购买易方达平稳、南方稳健等业绩较好的基金。如果追求稳健，部分资金可以购买一定的货币基金，货币基金的年预期年化收益一般在2.5%以上。

　　再将其中的40%用来购买国债。根据当前加息压力增大以及小王近年需要成家等实际情况，建议购买两年左右的短期国债，这样如果遇到加息，既可确保加息之前最大限度地享受较高预期年化利率，又可以在国债到期后，及时使用或转入预期年化收益更高的储蓄或其它国债品种。

　　10%用于购买保险。王小姐享有完备的社会保障，但个人的重大疾病、人身意外伤害需要特别加强，以预防可能的大笔医药费开支。同时，还可以适当购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险，从而达到投资、保障两不误的目的。

　　最后的1万元可用作储蓄。作为机动款项来应付个人的日常开支。这1万元资金可以分成两份：一部分存成半年期定期储蓄，一部分存成活期储蓄。这样，既不耽误日常的资金使用，又会最大限度地增加利息预期年化收益。

理财规划是一个长期的过程，虽然在日常过程中理财经常都是以短期的形式在体现。我们要自己认识到，理财贯穿了一个长期的过程，并不是简答的某一个阶段的规划。