沁阳一中发生工地事故 建筑工人如何选择保险？

9月27日，焦作市沁阳第一中学新校区在建的图书大厦工地发生坍塌事故，11名建筑工人不同程度受伤。作为最底层的劳动者，建筑工人面对的是高风险的工作，但保障机制却一直不够完善，一旦发生严重事故，就会为家庭带来毁灭性的打击。那么，建筑工人如何选择合适的保险呢？

　　如何购买合适的建筑工人保险

可以投保建工险，这个险种一般根据工程造价算费用，比较便宜。缺点是如果出现死亡和残疾，理赔时需要建委的证明，有些建筑企业不愿投，因为会影响资质。

或者投保团体意外险，这个具体要看每个工人的工作内容。一般地上三米以上和地下三米以下都算高危行业。

而各地区的相关规定是不一样的。

就北京地区而言，所有的建筑工程，都是必须上保险的，没有保险，不允许开工。

一般来说，建筑工人的保险主要就是两类，就像楼上说的，建工险和团体意外险。两个险种各有优点。

建工险一般是按照劳务合同或者工程合同的造价来计算保费的，一般来说，100W的工程，保40W的身故残疾，1W的意外伤害医疗，标准保费承保的话，也只需要3600块钱左右，并且，建工险是不记名投保，换句话说，工地上工人多少和保险费多少是没有什么关系的。还有一个好处就是，建工险的保险期限是和工程合同相同的，说得简单点，工程做多长时间，保险就保多长时间。

但是建工险比较大的缺点就是，如果发生身故残疾事故，是需要出具建委的证明保险公司才给办理理赔的，做工程的都知道，如果工地出现身故残疾事故，建伟一旦查出来，工程公司是要降资质的，所以，一般发生身故残疾事故，包工头还是比较愿意自己解决。

至于团体意外，优点是如果发生身故残疾事故，不需要建委的证明，但是缺点相对明显，比如说承保时间一般最长一年，必需实名制投保，另外还需要计算风险类别，等等。

　　建筑工人自己如何给自己上保险？

首先考虑的是个人意外伤害险和意外医疗险。这类险种的保费与年龄无关主要与职业有关，不同公司的职等级划分有一定的差异。意外险说起来算是比较简单的一大类险种，但在安排意外险保障的时候，还是有不少特别需要留意的地方。我们特别整理出几大技巧，供大家参考。

合理测算意外险保额

通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。

如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。

你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。

个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。