存单变保单 保监会加大对保险误导销售的打击力度

四年之间，四份存单竟然变成保单，67岁的桂爹爹怎么也想不明白。从2008年起，桂爹爹经常要去邮储办理储蓄，以为自己存了4份存单，却被儿子发现购买了近8万元的保险。存单变保单，是无知意外，还是保险误导销售？

　　“我父亲住在青山，今年4月，他去邮政储蓄银行武东支行转存36900元的存款，银行工作人员向我父亲推荐，说按照他们那种方式存钱收益更高，像定期一样。他当时不知道是保险，就在保单上签了字。最近，我回家，父亲将存折拿给我看，我一看这根本不是存折，而是一个6年期的保单。现在退保要损失几千元本金。”桂先生说。

桂先生说，他后来又发现了另外3张保单。2008年花了10000元买了太平洋(5.72,0.00,0.00%)人寿保险公司的10年期红利发两全保险；2009年花了15000元买了太平人寿的10年期盈丰C款；今年3月和4月分别花了18000元和36900元买了6年期的人保寿险金鼎富贵两全保险。他说，父亲告诉他，银行说“存这个，收益高一些”，所以他就存了。

记者致电人保客服，客服说，这个跟银行存款是不一样的，它是银保产品，投资理财型的，如果要提前退保，可以获得保单现金价值和累计红利。36900元的保单，现在要退保的话只能获得34021.8元，会有2000多元的损失。

“现在买保险都有10天的犹豫期。10天内，保险公司会电话询问投资者是否知晓所购买的是保险。若被误导，大家可在接到客服电话时表示不知是保险，那么保险公司将会全额退款。”湖北省保险协会相关人士提醒投资者，用犹豫期来分辨存款还是保险，可多一道投资保障。

而另一方面，保监会也加大了对保险误导销售的整改力度。保监会主席项俊波的监管思路开始显山露水，整体思路是“打扫屋子再请客”，即先对行业进行整顿清理，随后再实现创新发展。其中，人身险(寿险和健康险)市场乱象的治理改革首当其冲。

昨日从相关渠道获悉，在对人身险销售误导行为进行界定后，保监会下一步将建立相配套的综合治理销售误导效果评价指标体系，通过对保险公司“打分、排名、曝光”等监管组合拳，来引导保险从业人员诚实守信、合规经营，从而倒逼整个保险行业摒弃“重规模轻质量、重销售轻服务、重投资轻保障”等痼疾。

保监会重拳整治销售误导行为已有时日。不过，由于一直没有对销售误导行为做出明确的认定及处罚机制，致使不少人身险公司或业务员打“擦边球”，甚至与监管部门玩“猫捉老鼠”游戏。尽管监管部门一直在不遗余力地整治，然而销售误导行为屡禁不止。

“据我们所知，保监会已起草了《人身保险业综合治理销售误导效果评价指标体系》，目前正在业内进行第二次内部征求意见。”据一家寿险公司负责人透露，这一评价体系由四大类指标构成：业务品质、客户回访、客户投诉、销售误导，其中前三类指标采取的是赋分制，销售误导采取的则是扣分制。

知情人士透露，评分方法主要是将业务品质类、客户回访类和客户投诉类的指标得分加总，在此基础上根据是否发生销售误导类群体性事件和违规情况进行扣分，得到各保险公司的最终得分。“打分之后，保监会还将对各公司的分数进行排名，而后择机公布，以此来敦促各公司持续推进治理销售误导工作。”

从拿到的这份征求意见稿来看，业务品质类指标满分为40分，其中保单件数继续率指标满分25分，累计趸交保单件数退保率指标满分15分；客户回访类指标满分则为45分，其中犹豫期内电话回访成功率指标满分25分，新契约回访完成率指标满分20分；客户投诉率指标满分15分。

至于销售误导扣分类指标，则根据销售误导引发的群体性事件和监管机构查处的销售误导违法违规情况进行扣分。其中，销售误导类群体性事件的涉案公司单次扣除2分，累计扣分不超过10分，如果涉及多家公司，仅针对经监管认定须承担主要责任的公司进行扣分；另外，根据公司因销售误导受到的行政处罚和其他监管措施情况进行扣分，考虑公司业务规模大小的影响，计算各公司的违规指数并作为扣分依据，最高扣分10分。

“通过这几项指标，基本能看出保险公司治理销售误导成效如何。”据一家寿险公司管理层透露，根据保监会要求，各人身险公司须以2011年6月底、2011年年底和2012年6月底为时间点，按照滚动12个月的方式统计有关数据，及时反馈至保监会。

从7月多达28类销售误导行为的禁令，到眼下严格的治理效果评价指标体系，监管层对重拳整治人身险市场的重视程度可见一斑。这也与年初全国保险监管工作会议上提出的“要让销售误导成为过街老鼠，人人喊打”的监管基调相契合。数据显示，过去5年保监会收到的各类保险投诉中，有20%至30%涉及“销售误导”。

下一步监管部门就会草拟相关的惩处及责任追究制度，以建立健全治理销售误导的制度体系。

在加大监管力度的同时，保监会也希望群众在进行投资理财时，能够认真阅读相关合同条款，特别是经由银保渠道购买的理财产品，尤其要注意产品名称、性质，不要轻信销售人员的一面之词，以避免误导销售带来的麻烦。