高学历三口之家保险理财，哪种保险产品好

　　马先生，30岁，硕士研究生，技术经理；张女士，29岁，硕士研究生，工程师，女儿1岁，拥有一个小镇和一个小镇的社会保障。马先生家的流动资产是23万元现金和押金，13万元的机动车辆，240万元的自有住房市场，没有抵押贷款。家庭年收入和支出：马先生赚了21万元，张太太挣了9万元。每年家庭日常支出5万元，长辈孝养金3万元。马先生希望增加一家三口的重大疾病及医疗保障，每年保险费支出不超过家庭年收入的10%

　　需求分析：马先生具有创造财富的强大能力，并能节流、控制支出、积蓄储蓄、高收入、低消费和高储蓄家庭。然而，出生在他这个年龄的马一生中最重要的时刻。建议保证，以避免重病和其他个人风险对家庭财务的危险。

夫妻双方都有社会保障，婴儿也有小城镇社会保障，但鉴于医疗比例补偿机制和其药品目录的限制，社会保障只能提供基本医疗保障，建议增加支付类型。应增加重大疾病保险，以弥补社会保障的不足。应考虑以下三个因素：第一，医疗费用的严重疾病；第二，收入补偿；和第三，疗养费用。同时，建议应注意意外残疾对家庭财务的影响。

　　方案点评

　　本方案重点从健康保障出发，在重疾保障方面以终身型重疾打基础，同时用消费型重疾险加强夫妻俩责任最为重大的人生黄金期的保障。针对意外及意外伤残、意外医疗等风险，用意外险进行对冲。对于宝宝的计划，则用百年宝贝卡以及定期重大疾病与一小社保形成互补，为宝宝构建一个更为严密的保障体系。整体保费控制占年收入的6%~7%，对于马先生的家庭完全属于可控范围。

　　一、根据上述的背景资料，马先生家庭的一些基本信息与需求分析如下：

　　1.马先生目前处于家庭成长期，有一个1岁的女儿，到 22岁大学毕业还需21年，短期内家庭成员不再增加，有房有车，家庭与睦美满，马先生与太太目前虽然处于社会责任与家庭责任较重的阶段，但夫妇二人均为高学历金领人士，家庭收入不错，且无房贷压力，未来收入预期也较稳健良好。

　　2.夫妇二人及宝宝均有社保，随着孩子年龄的增长，将来最大的开支为医疗保健、家庭高品质的生活费用及孩子高等教育与可能出国留学等费用，同时还有赡养老人的义务，这个阶段是财富积累的重要阶段，虽然收入稳步增长，但因上有老下有小，面对工作、家庭、心理等各方面的压力，身体健康指数下降，故此时须关注夫妇二人的大病医疗及意外风险。

　　3.马先生需求明确，希望增加一家三口的重大疾病及医疗保障，按其家庭总体需求分析(见表一)。

　　4.虽然马先生没有要求做子女教育规划，但作为专业人士，仍然建议从现在起须为孩子将来接受良好教育做好规划，因为教育规划是刚性需求，假使孩子将来有能力也有意愿出国留学，则教育金缺口大致分析如下:

　　当前欧美发达国家大学费用每年大概为20~50万，如按平均每年30万计算，四年则需要120万，考虑学费上涨因素(学费增长率平均6~8%)，则17年后，大学费用为每年大概80万，4年合计320万。怎样整合客户现有资源，通过投资理财解决教育金缺口，则需跟客户做进一步的深入沟通。

　　5.马先生年轻善良，妻子也聪明贤惠，保险意识强，两对夫妻没有不良嗜好，全家都很健康。它符合保险公司最好的潜在客户。