避免纠纷 银邮渠道投保需谨慎

近年来，随着保险行业的发展，购买保险的方式也在不断发生改变，据统计，越来越多的消费者选择到银行、邮政网点购买保险产品。

但是，由于部分银行、邮政网点的保险销售人员对保险产品介绍和解释不充分，投保人对保险产品了解不够，也陆续发生了多起投诉和退保纠纷事件。就此，保监会发布公告，提醒保险消费者在这些机构购买人身保险时，应当充分了解产品特点、保险期间和缴费期间、收益情况等方面的内容。

保监会在公告中提醒消费者，要核实所购买的产品是否为保险产品，尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题。

公告还提醒，消费者要了解分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。此外，消费者还要注意保险期间和缴费期间的问题，并判断购买产品是否符合自身需求和经济实力。

专家提醒广大消费者要加强对保险产品的了解，购买时须掌握七个要诀。

要诀1、是保险还是其他金融产品

在银邮网点销售的保险多为具有风险保障和长期储蓄功能的产品，部分产品还有一定的理财功能。因此，在购买之前应核实这是否是保险产品，尤其需要警惕销售人员假借银行理财、存款等宣传和销售保险。

要诀2、产品都有哪些特点

消费者勿将宣传资料视同为保险合同。投保人在购买保险产品时，销售人员应当提供保险条款，购买分红、万能等新型人身险时，还应当提供产品说明书和投保提示书，认真阅读这些资料有助于正确了解所购买的保险产品。

要诀3、收益是否确定

若投保人选择新型人身险，要认识到其收益的不确定性。分红险只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才提供分红。投连险可能收取初始费用、买入卖出差价等费用，其投资风险全部由投保人承担，甚至可能出现投资收益为负的情况。万能险也可能收取初始费用等多项费用，并设有最低保证利率，但最低保证利率和每月公布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率直接比较。

要诀4、缴费期有多长

投保人在购买一年期以上人身保险产品时，请注意区分缴费期间和保单期间。缴费期间是指投保人需要缴纳保费的时间，一般为一年、三年、五年甚至更长期限；保单期间是指合同成立至合同满期的时间，在银行销售的保险产品通常为5年及以上，直至终身。需要提醒的是，缴费期满后，保险合同不一定满期。

要诀5、需求与实力匹配

消费者初步了解保险产品的特点后，应结合自身的经济状况选择适合自身需求的保险产品，并可选择一次性缴费或者是分期缴费。若选择分期缴费，不按时缴费则可能会影响投保人的权益；此外，为了确保账户资金安全，建议投保人通过转账方式缴纳续期保费。

要诀6、犹豫期内外退保区别大

在银邮网点购买的一年期以上的人身保险产品，均有10天犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同；犹豫期后解除保险合同，保险公司将按照合同约定向您退还保单的现金价值。但若购买投连险，犹豫期内的投资损失将由投保人个人承担。

要诀7、明白回访客户意义

保险公司在犹豫期内，对购买一年期以上保险产品的客户进行电话回访。建议投保人仔细听取回访问题，对于不清楚的地方认真咨询，若了解到的情况与销售人员介绍的不一致，可重新决定是否解除保险合同。