私家车增多 拼车族易忽略意外险

近几年来市民购买私家车的热情高涨，私家车的数量也越来越多，买车之后人们都不忘给自己的爱车买一份保险，但是人们对于车险知识的缺乏，在车险购买以及理赔问题方面往往会遇到一些难题。为此，车险专家提示广大车主，在购买车险时，要自身风险需求出发，多方面综合考虑，才能够享受更好的保险保障，让损失减少到最小。

车险选购窍门车辆新旧不同上险不同

首先，购买车险产品一定要与自身风险有所匹配。所谓风险匹配，就是要了解自己容易遭遇的风险，在选购车险时加强这方面的保障，比如新手开车不熟练，就一定要购买车损险、第三者责任险等。

其次，还要与自身的经济承受能力相匹配。经济条件较好的，不妨在车险选择上尽量全面，反之则可挑选关键险种加以保障，比如使用了五六年的紧凑车型，即使不购买车损险，也要对第三者责任险加以重视，因为一旦因事故给第三方造成损失，保险公司可帮助车主减轻经济压力。

再次，还要考虑所处地域的特点。如多雨地区，可加保涉水险；停车环境不好的，需加保划痕险、盗抢险等，这些都是根据环境特点来选购的。

最后，就是要考虑车况因素。如果是老旧车辆，且车主不太在乎车的“外貌”，就可以不去投保划痕险，但5年以上的老旧车辆自燃风险很大，因此特别需要加保自燃险。而新车恰恰相反，自燃概率很低，但“外貌”却很重要，因此在选购车险时，两者就大相径庭。

哪些报案不全赔

情况一：事故涉及附加险，未购“附加险不计免赔险”

日前，车主冯先生将车停在某办公楼路边后去办事。两个小时后，当他办完事情回来取车时，却发现车丢了。由于冯先生的车险购买了不计免赔险，原以为肯定能够获得全额赔偿。谁知，当冯先生找到保险公司索赔时却被保险公司告知只能赔付车价的80%，理由是不计免赔险本身是附加险，只对车损险和第三者责任险生效，对盗抢险等附加险无效。

原来，不计免赔险是附加险的一种，它分为两种：基本险不计免赔险，附加险不计免赔险。基本险不计免赔险本身只服务于车辆损失险和第三者责任险等这些基本险种。对于全车盗抢险、涉水险等附加险无效。在车辆被盗后，如果想获得全额赔付的话，就一定要买附加险不计免赔险。

情况二：找不到责任人

车主孙先生的车停在停车场里时被刮蹭，由于发生事故时孙先生并不在现场，而肇事车辆也已经逃之夭夭。尽管事故是由别人造成的，但由于孙先生无法找到责任人，保险公司表示，这种状况属于“无法找到第三者”，不计免赔不能生效，因此只能按照70%赔付。

据记者了解，不计免赔险免责条款第四条当中指出，因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额，不赔。也就是说如果双方事故发生后，对方逃逸或者其他原因无法找到第三者的，不计免赔不生效，因此不能获得全额赔付。

情况三：未年检、未年审、无牌照

因为保险只对合格车辆生效，因此对于未年检的车辆、驾照未年审的驾驶员所开车辆只能视为不合格车辆。在这种情况下，即使买了保险也无济于事，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

所以，车辆按时年检，驾照按时年审都非常重要。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，第三者责任险也不生效，所有赔偿都得自己承担。

拼车最好购买短途意外险

除了自驾车外，拼车也是自驾外出的一种流行方式。有些车主喜欢拼车外出，除了可以平分费用外，还有人可以轮流开车，缓解旅游疲劳。不过拼车一旦发生严重意外，车主也需要承担责任。前两年便经常会有新手驾车带着朋友外出期间，发生意外致乘客死亡、车主支付高额赔偿费等案例见诸报端，因此为了减低自身的危险，新手尽量不要搭载他人。

如果与朋友拼车出行，发生意外后驾乘双方能否得到保险公司的赔付？就这个问题，记者向百年人寿保险的理赔人员进行了咨询，得到的回答是如果车主与朋友拼车，没有增加车辆使用的危险程度，在这过程中发生交通事故仍属保险责任，可以依照条款得到公司的赔付；如果搭载其他人员导致危险程度增加，如车被抢被盗等等，则属保险免除责任。

而在拼车时，车主需要先确认自己的车辆是否已经购买了车上人员责任险。在购买了该险种的情况下，当保险车辆发生意外事故（不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的突发事件），如果乘客受伤，那么相关的施救、医疗费用由保险公司承担。不过保险公司提供的车上人员责任险保额通常不高，一般在1万至5万元之间，如果车友觉得这样的赔偿金额比较低，还可以在拼车前自行购买一份短期意外保险，提高保障。