步入中年，家庭保障基金如何建立？

案例:王先生今年35岁，太太32岁，还有一个2岁的儿子，而王先生是家中唯一的经济来源。王先生夫妇还有四位老人，均已退休，都有自己的退休金，但王先生每个月还是会固定给老人一定的养老金，补助他们的退休生活。王先生目前有10万元的国债和15万的存款。王先生担心自己一旦发生任何人身风险，整个家庭生活将陷入困境，希望制订一份完善的家庭保障计划。

1、家庭责任额

首先要确定王先生需要承担的家庭责任额。

教育责任额:儿子现在2岁，距大学毕业约20年，每月1000元，需24万元。在国内大学读完4年本科(每年3万元)需12万元。计36万元。

太太生活费:如果按照女性生命表84岁的平均年龄来计算，王太太还要生活52年，每月1000元，需准备1000×12×52=624000元的基本生活费用。

老人生活费:每月补贴双方父母每人500元，假设双方父母平均继续生活15年，则王先生至少还需:500×4×12×15=360000元。

按揭:还欠银行70万元。

责任总额:最低需要准备36+62.4+36+70=204.4万元。王先生有10万元国债，15万存款，则既有资源25万。王先生的家庭责任缺口为:204.4万元(家庭责任总需求)-25万元(既有资源:存款及国债)=179.4000元。这部分缺失可以通过补充相应的终身寿险或者定期寿险来解决。

2、养老规划应尽早准备

李先生今年35岁，准备60岁退休，不计算通货膨胀，他希望退休后每个月至少有5000元的生活费用。李先生拥有社会基本养老保险，按照测算，他每个月可以从社保领取2000元的退休金。

以男性平均年龄80岁计算，李先生退休后还要继续生活20年。照此计算，李先生所需准备养老金总额为5000×12×20=120万元，而其通过社保养老可以获得的退休金为2000×12×20=48万元，其养老金缺口为120万元-48万元=72万元。

保险能提供长达几十年的资金运作时间，通常以投保时的预期年化利率作为保证预期年化利率的参考;保险有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性。发生意外时，保险可在最短时间内给付一笔远大于投资数额的保险金。