事业单位家庭理财，衣食无忧需补充保险

今年，45岁的王女士是一家公共机构的雇员。她最期盼的是50岁退休。她同龄的丈夫是公务员。两人的年薪约15万元，各种保障都完成了。孩子们在省上大学，下半年上大二。一个三口之家的生活相对稳定，除了收入的基本变化外，近几年的年支出仍然保持在45000元左右。不过，由于此前购买的房子，基本上没有积蓄，目前的保证金仅为30000元左右，市值约为20000元。另外，在东湖区有一套闲置住房，市值约60万元。

　　财务目标：1。目前的按揭是100000元，每月1500元，储蓄在手考虑提前还款；2。如果从大学毕业的孩子没有进入公务员队伍，考虑允许他出国留学；3。50岁的时候，希望这对夫妇每年可以出国旅游一次。

　　财务分析：王女士的家庭收入稳定，完全安全，支出合理，债务也在承受范围内，属于无忧无虑的中产阶级家庭。孩子们还在上学，毕业前还有一段时间，除了住房还有一套闲置住房，暂时没有住房需求，所以对现有家庭收入进行合理规划，实现三个理财目标并不难。

　　一般来说，家庭现金储备以家庭成员3～6个月开销为宜，建议王女士将现有活期存款的一半作为家庭储备金，日常支出的零头放置活期，整数1万元可放置在货币基金里。另外，两人虽然有着齐全的保障，但已过不惑之年，保险理财师建议根据自身情况购买商业保险作为补充，保费支出不应超过家庭净收入的10%，避免因各种意外造成对家庭的重大冲击。

　　【理财规划】

　　年收入60%作为留学金储备

　　每个国家的留学费用不同，主流的欧美国家留学每年费用约人民币10万元，留学3年，需要30万元。对于工薪阶层的王女士来说,是一笔不小的费用，所以需要现在开始规划。

　　离小孩毕业还有3年时间，建议王女士将家庭年净收入(扣除日常开支等)的60%作为孩子的出国留学金储备，直到孩子留学毕业。该笔资金要求投资安全，所以可选择收益较为稳定的理财项目，如银行的保本理财。目前债券市场相对来说收益稳定、风险较低，可以适当配置部分债券型基金，提高收益。

　　以房养房 3年后提前还贷

　　目前王女士房贷还剩10万元，每月还款1500元，虽然还款不多，但仍然占用了部分资金。王女士还有一套闲置房，建议采取“以房养房”的策略，将东湖区的闲置住房出租，每月收取的租金可用来抵扣房贷，一举两得。

　　另外，建议将家庭净收入的20%作为提前还贷资金的储备，该笔资金可以选择中长期的投资品种，保守类型投资者可以选择银行存款、国债等产品，平衡型投资者可配置部分混合型基金，按此投资策略3年后可选择提前归还贷款。

　　基金定投可攒退休旅游基金

　　王女士还有5年的退休年龄。她希望退休后每年去国外一次。实施上述方案后，可将家庭净收入的10%作为旅游资金的“第一桶金”，由于投资时间长，建议选择固定投资方式每月投资几个较好的基金。对它来说，积累很多。


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