即将面临退休的中年人，该如何理财？

现年53岁的安和49岁的安夫人最近对三年商业保险的价值感到困惑，并计划退休。安先生和夫人都是公职人员，每人每月收入5000元。他们的儿子结婚了，独自一人生活。在消费方面，这两人都处于领先地位，几乎像许多年轻人一样是“月光”。到目前为止，银行存款只有80000元，没有其他投资。基本消费包括：大小旅游每月2——3次，月均2500元左右；水电费、服装等每月1500元；保健品每月500元；生活饮食开支每月1200元；交际应酬等其他支出2300元（健身卡、老年舞蹈班、书法班等），月均结余2000元，正好交商业保险。

财务管理目标：1。不撤销保险或停止支付，保证保险的连续性，为今后做好长远规划；2。退休仍然保持目前的生活质量，每月出差；3。定期健康检查和长期储蓄存款。

理财建议：从家庭资产的分析来看，安先生的家庭资产配置相对单一，定期存款收益过低；没有流动性，资产收益率相对较高，无法承受通货膨胀。此外，安先生的家庭支出过大，几乎“月光”，家庭收入几乎全部进入日常开支，家庭收入和支出严重赤字。但是，家庭保障工作做得不错，虽然夫妻是公务员，单位会缴纳保险，但商业保险也有互补性。

不过，安先生退休后要维持目前的现状，假设未来通胀率为4%，月均消费水平8000元，可能会陷入较大困境。从目前的情况来看，如果要达到养老目标，每月要缩减开销，及时调整资产配置。

留足备用金应对潜在开支

从目前的情况来看，安先生家庭资产流动性不强，备用金不足。一般来讲，留出3——6个月的支出作为紧急备用金。安先生家庭日常开销严重超支，加上夫妻俩年龄逐渐老龄化，可能会有些小病小痛的，未来潜在开支也相对不可预计，建议预留24000元备用金，通过货币市场基金或浦发银行“天添盈”理财产品来储存，稳定收益超过4%。

购买分红保险加大保障

两人过几年即将退休，更应通过风险管理与保险规划，将风险和意外带来的损失降到最低。建议安先生夫妇按照家庭保险双十定律来安排，尽量以分红保险为主。因为分红保险具有保障和储蓄的双重功能，加上安先生夫妇年龄偏大，投资风格不宜过大，分红保险资金的投资相对偏保守，比较适合安先生夫妻需求。

投资主打稳健类产品

提升家庭财富增值效率，实现资产稳健增值，是安先生家庭资产安排中的重点。从安先生夫妇的理财目标来看，资产组合中的核心工具应以稳健类产品为主，非核心资产可考虑相对激进和流动性较好的产品。之前的定期存款可考虑转换银行理财产品（浦发同享盈1年期收益率在5.3%——5.8%），可增加家庭综合收入。

减少开销储备养老金

安先生的家庭把80%的钱花在日常开支上，收入和支出之间存在严重的不平衡。他建议减少每月开支。每月旅行2-3次，每月应减少1次，可节省1500元；社会娱乐费过高，应按总收入的比例控制约10%元，可节约1300元；水电、保健品、生活费等其他费用。还应适当减少，应按2000～2500元的比例进行控制。这样一来，每月可节约3500——4000元。节省下来的资金，每月可拿出1000元开设基金定投，投10年专用于养老金储备，可保障今后生活品质不下降。