白领巧理财，买房结婚样样“伤得起”

个人情况：杨潇（化名），27岁，未婚，白领在国外企业，每月所得税后收入8000元。目前，她的个人现金保证金为300000元，没有任何投资，该单位提供了正常的社会保障，与父母同住。财务指标：1。3年内购买60平方米商品房，目前价格为60万元。2。50万年内积累风险投资基金5年。3。计划3年内结婚生子，预留10万元备用金。

财务分析：杨潇女士每月生活费2000元，每月娱乐费2500元，每月累计支出4500元。杨女士目前处于单身阶段。她工作时间较短，收入相对固定，但支出水平相对较低。目前的支出占她收入的50%以上，占她收入的很大一部分。她无法为未来的创业和家庭生活积累财富。买房后每月还需偿还房贷，资金还有缺口，应提高储蓄率，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好规划。

目前，杨女士的资金主要是现金，没有合理的资产配置，回报率较低，有必要调整现有资产结构，多元化投资，转移风险。杨女士现在正处于人生的起步和上升阶段，她能够经受住失败的打击，具有较强的风险承受能力，并期望获得高期望的年回报率。可以加大风险产品的投资比例，以获取较高的投资回报率，实现自己的创业基金储备。

理财规划：杨女士目前与父母同住，省去一部分租房成本。但每月支出达4500元，只有3500元的结余。建议她合理控制支出，争取每月结余5000元。一年净收入6万，3年下来，还是可以储备10万元的结婚备用金。目前杨潇现有存款30万元，都是活期存款，虽然流动性比较高，但是历史预期年化收益率仅为0.44%，建议她留5000元活期存款作为日常开支，储备3个月的支出作为应急资金，建议剩余的资金进行其他长期投资，可配置部分高风险产品，建议配置股票型基金20万元，历史预期年化收益率10%-20%，8万债券基金，历史预期年化收益率5%-10%。

保险配置能够降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。杨潇目前只有一份社保，需增加人寿保险等赔偿型的保险资产配置部分。同时，现阶段的保险应该突出保障功能，以节约资金用于其他投资，待投资资产形成规模后可转投储蓄型保险以积累养老金。建议每年拨出10000元，投保一份集寿险、意外险及重大疾病保险于一体的综合性保险。

根据目前的收支情况，杨女士每年的资金余额都用于住宅项目的智能投资，即使投资适当也很困难。因此，如果想实现自己的理财目标，他就必须用另一种金融工具贷款购买60平方米的商品房形式贷款，首套房首付30%元，按10000元/平方米计算，首付180000元即可。根据30年贷款期限，购买后的等额本息每月平均还款约为2467.15元，每月还款低于个人收入的50%。这样，杨女士可以很容易买到房子。