定期存款VS分红险，银行存款还是购买分红险？

黄先生想存钱，但银行建议我买红利保险。但是预期的年收益有保证吗？定期存款：一次性存款，按当前利息结算，到期到期本息，提前提取将失去定期存款利息，只能按目前预期的年利率结算。确定了定期存款的预期年收益率。分红险（银行代售保险）：一次性存（分几年存），预期年化收益不确定（分红是不确定的，视保险公司经营状况决定），到期领取本金及红利，提前支取损失部分本金，在期限内身故则可以退回本金及一些补偿金，保障不会很高。

主要的区别是这些，关键是你必须明确你的目的，去储蓄还是其他理财，去找一家银行去储蓄，保险或建议你找一个专业代理为你的详细计划更好。

给我们一样多的钱作为定期储蓄存款。当前预期年利率为2.5%，当前通货膨胀率为4.4%。实际投入的银行相当于折旧。如果你把保险当作一把伞，银行会给你一把伞，当暴风雨来临时，保险就是把伞。

分红型保险的设计原理是保障+储蓄，就是为抵御预期年化利率波动而应运而生的，它是保证将保险产品经营成果高于预定预期年化利率的那部分拿出来与投保人共享。当银行预期年化利率调高后（加息），保险公司通过专业投资运作，也将可能获得更高预期年化收益，由于这部分预期年化收益是与投保人共享的，因此随着银行预期年化利率上升，将来客户的保险预期年化收益也会跟着上升。

各家公司有很多产品都是属于分红险的，分红的来源取决于该产品的三个差：死差益、费差益、利差益，而我个人认为，真正体现保险公司管理水平和运营能力的是费差和利差两大块。

案例分析：

1.银行的存款只是相对来说有一个固定的预期年化收益，但是如果需要钱的话那它的利益就会相对的收到一些损失。

2.就对商业保险来说，商业保险有一个固定的预期年化收益，然后根据公司实际的盈利有一个周年的红利，这个前提是得选择一个实力比较强的公司。另外，商业保险的分红保险其中也带有意外的风险保障，而银行存款就不具备了。

3.由于银行的预期年化利率是固定的，就现在来说，cpi的指数在不断的攀升，我们把钱存到银行会出现贬值的状态，而且，现在已经是一个i投资的时代，靠银行存款很难达到预期的效果。而商业分红保险，首先它有固定的预期年化收益，然后结合分红，复利计息，它可以有效的抵制通货膨胀。

如果你购买固定收益红利保险，回报率越高，回报期越短，成本效益越好，这种相对风险非常小，比银行的存在要好，毕竟，更有保障，银行存款不能保证。