80后小夫妻，基金定投理财规划

财务情况：80岁后张先生和妻子都是大学生，毕业后两年结婚，两人在事业单位工作，月收入9000元，年终奖金20000元，住房公积金24000元，社保和医疗保险都有。

目前，张先生和妻子住在两家父母赞助的首付房中，贷款300000元是抵押贷款，由公积金支付，基本上没有偿还贷款的压力，夫妻的基本月支出约2000元。然而，由于两个人喜欢玩耍和好客，他们经常有小型聚会，所以每月的余额不到3000元。婴儿将在3个月内出生，费用也会越来越大。

财务目标：1、为儿童准备奶粉钱和教育基金；2、提前还贷，摆脱了房奴的地位；3、购买一定数额的保险，考虑养老金问题。

财务分析：夫妻俩扣除三险一金税后年收入10.88万元，按照8%公积金提取比例，两人每年可累积公积金1.7万元。每年提取公积金还贷（20年期）1.5万元，没有还贷压力。家庭年基本生活支出2.4万元，还算节约，但其他支出5万元，花费较大，年结余3.48万元，储蓄率32%，属于中等水平。伴随宝宝出生，每年将增加养育费用，会面临较大压力。

现有资产中生息资产偏少，仅是公积金2.4万元，且只有3.1%的历史预期年化收益，急需累积生息资产增加理财收入。而保障方面只有单位代缴的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。

张先生目前处于家庭的形成期和事业的起步期，收入稳定并能逐年增加，但即将面临养育子女的生活费用、教育费用以及提高未来生活质量、养老的要求，都是其工作期间所面临的财务压力，所以需要量入为出，减少不必要的开支，增加储蓄结余，提高生息资产比重，合理资产配置，增加理财收入，才能实现家庭资产的稳步增长，平衡人生各阶段的财务收支，实现生活目标。

理财建议：

基金定投积攒小孩教育资金。

建议将现在每年5万元的其他支出减少至2.5万元，结余的2.5万元中，1万元作为宝宝每年养育费用，0.8万元采取基金定投方式累积宝宝将来大学至硕士的教育资金，0.7万元作为未来养老和保险储备。公积金房贷不建议提前还款。

目前5年期以上公积金贷款预期年化利率4.9%，比商业住房贷款优惠2个百分点，而且每年能提取公积金还贷，没有资金压力，因此不建议提前还贷，但要做好当前累积资产的合理投资，尽量让其综合预期年化收益超过贷款预期年化利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手续费等手段，巧妙利用财务杠杆效应快速积累资产。夫妻都买保险防意外和养老。

建议夫妻俩分别购买20年期20年交的定期寿险（意外身故或高残受益人可领取保险金），保额60万元，每年交费共2100元，此险种每年的保费较少，保额较高，较适合成长期家庭。另外，两人各投保一份不低于20万元保额的大病及医疗保险也是必要的，每年交费共约1000元。因夫妻两人退休后都可领取养老金（按照工作期收入打5折），生活开支下降，且现在就开始累积养老资产，预计届时无养老资金缺口。留足预备金再按比例做投资。

全年银行准备金和短期理财产品准备金20000元，剩余存量资产和当年累计资金可按比例分配至60%的股票（股票基金或股票投资产品）和40%的债券。将银行、金融产品、债券基金或国债的年度预期收益保持在可控水平。在保险的前提下，预期的年收益率为6%—8%，可以满足李先生目前养育子女和养老保障的需要。