房奴、孩奴双压力该如何理财

收入情况：王先生今年40岁，公务员，工资月收入3500元（税后），公积金月收入2000元，一年中平均会有奖金收入4万元左右；妻子在一家私企从事财务工作，工资月收入3800元（税后），公积金月收入1000元，年终奖金约1万元。

支出情况：妻子在交统筹养老保险金，儿子小学五年级。每月孩子学习、补课、学校生活费1000元，家庭生活费约2500元。

固定资产：自有产权住房二套：108平方米房子无贷款（家中老人在住），一套142平方米自住。房子有贷款，余额17万元（还有6年还清），月还2800元左右，基本上用公积金卡就可还清，不需动用现金还贷。

投资情况：银行存款8万元；基金账户减去亏损后余额5万左右（基金一直在赔钱，目前没有再投入想法）；全家三口各有一份保险，王先生和妻子各有一份生病大额保险，孩子有份教育险，年交保险金1万。

理财目标：明年计划想买车，但是买完车手里现金所剩无几，请问应当如何理财？

理财师评价：房奴、孩奴双压力，是小康家庭的普遍困惑。

案例分析：王先生的理财意识还是比较强的，家庭资产涉及到房产、银行存贷款、风险投资、保险及消费规划，这在一定程度反映了当下小康家庭普遍存在的困惑和矛盾。

因为王先生家庭未来面临子女教育规划和消费规划的重合，将有许多不确定、不稳定的因素，因此，我们提出的方案侧重于稳健财务规划和家庭风险保障建立家庭抗风险的屏障，准备一笔应急资金，消除不稳定因素。

量身理财

一、适当调整购车计划

养车对于王先生的家庭来说是一笔不小的支出，如果居住距离孩子学校和王先生及其妻子单位较近，那么可以不购车，将结余的资金安排其他的理财规划。如果距离较远，车已经是家庭必须的代步工具，那么明年可以选择分期付款的方式购车。王先生和妻子应申办一定额度的银行信用卡，一方面能得到分期付款的还款利息优惠，另一方面享受银行指定经销商购车优惠政策。还有，申办信用卡可增加家庭资产的流动性，提高资金应急弹性。

二、补充家庭保险保障规划

建立有效的家庭风险防范屏障并采取措施，避免或减少由此带来的直接和间接经济损失是王先生家庭必须考虑的。如果忽视这方面问题，任何的理财规划都是空谈。建议王先生和妻子可以考虑购买意外加健康险，保费在300元-500元/年。另外夫妻双方的保额还需提高，建议购买保障功能定期保险品，既便宜，保险额度也较高，待将来收入宽裕时再购买投资保险。孩子是家庭中重要的一员，也是需要保障的。孩子已经五年级，再过两年面临升学，教育金是目前必须考虑的。建议为孩子购买每年2万元期缴分红型保险，即可以每年强制储蓄，又可以参与保险公司利润分红。保障到期后可以领取投资成本。这样可以解决未来教育金问题。

三、合理支配家庭现金

银行里存放1万元用于现金开销。同时还需要5万元现金已备应急之用，可以购买高于银行活期又可随时赎回的银行理财产品。王先生由于对金融投资风险掌握不够，造成基金亏损，因此应减少风险投资，可将亏损基金处理掉，换成稳健的债券或者是3-5年的国债。风险和收益成正比，现阶段比较适合，随着今后收入增加和投资经验丰富，再考虑更好的投资渠道。

四、重视房产的保值

房产是王先生家庭的大部资产，也是家庭稳定基石，建议购买房屋保险或家财险。此外，可考虑接老人到大房子住，小房出租。一方王先生就近照顾老人，另一方面可增加家庭收入，增强资金实力。如果王先生和妻子年终奖金较多，可考虑提前还贷。毕竟房屋贷款还要支付贷款利息，挤占未来的养老规划。