少儿分红险的实用性怎么样

近年来，各家保险公司连续推出多款少儿分红保险新险种。这些险种主要为孩子提供教育金、创业金等，既参与保险公司分红，交费方式又灵活，在家长中引起了热烈响应。

可怜天下父母心，笔者在此提醒广大家长注意，买保险一定要从自身需要出发，切莫为煽情的口号所误导。其实，世界范围家庭理财的历史证明，保险并不是最理想的投资方式，但却是最理想的风险防范形式。保险的根本目的在于出险时提供经济补偿，而不是投资盈利。家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。对于少儿，首先需要的保险其实是父母自身的保险（孩子是受益人）。因为父母一旦出意外，保险可以替代父母来保证家庭收入稳定，使孩子可以正常生活。

相反，如果孩子有保险，而父母无保险，则父母一旦出险而无保险赔付，则孩子无法靠那些教育金、创业金继续完整的生活。这就是父母与孩子保险的本末关系。就少儿自身而言，除医疗险和意外伤害险可在伤病时为家庭提供资助，切实发挥保险功能外，其他的保险都不是必需的。笔者建议家长在为孩子投保此两类险种后，再考虑其它品种。各公司新推出的险种基本都属于两全保险类别，其特点是当孩子生存或死亡时（而不是伤病时）给付保险金。但事实上，如果父母生存或有保险保障，则孩子生存时，主要依靠父母的资助供养；如果孩子死亡，则保险赔款对家长又没有什么实际意义。因此这类险种更多地起到锦上添花的作用，适合收入丰厚且稳定的家庭购买。

就发达国家家庭理财和保险的实践看，少儿险既不是一个独立的保险类别，也根本不是家庭保险及投资的主要方向。少儿教育金的准备，都是由家长根据家庭的综合理财规划，统一筹措，统一调度的，根本无须以孩子的名义去专门筹集。如果担心家长挪用孩子教育金，那么即使投保教育金保险，家长仍然可以随时退保，将这笔钱使用到其他方面。但是在中国，由于广大家长望子成龙的迫切心态和有关市场参与者有意无意的不全面宣传，使少儿分红险变成很多家庭投保的首选，成就了世界保险业的一大中国特色。