应对汉堡包式生存，保险规划刻不容缓

张夫妇都是高级管理人员，这个家庭每月纳税40000元，他们两个儿子都8岁了，他们在小学二年级，抚养两个老人。夫妻双方有两个风险，张夫人每年有重大疾病保险费1万2000元。就支出而言，目前每月住房贷款支出约为7000元，日常生活支出共计15000元。活期存款10万元，股票20万元，基金30万元。

家庭财务状况分析：总体来说我们可以发现的就是目前张先生的家庭还算比较的稳定，正处于家庭成长期，事业进入高峰，生活基本定型，支出稳定。面对儿童教育的压力和对老年人的支持，需求达到了顶峰。从资本流动与家庭资产分析的角度看，它属于高资产家族，但投资品种以价值型资产为主，配置比例过于保守。家庭经济收入低，表明用现有财富创造新财富的能力严重不足；保险分配不当，家庭即将处于经济负担最重的时期，但保护却没有跟上；支出数额E是大的，开源不忘省钱前家可以常青。

财务策划建议：1，可以预留公积金。应急预留基金是个人或家庭应对突发事件的应急储备基金。个人或家庭通常需要3-6个月的时间。按照张先生一家的情况，建议将活期存款的10万元作为紧急备用金，可用于购买货币型基金、通知存款或者银行短期类保本固定收益类理财产品，备用金也可获得相应的投资收益。

2、老人购房，根据张先生家庭目前经济状况，购买老人房时，建议将股票、基金类资产变现，同时以优先申请住房公积金贷款再申请商业贷款的方式实现。

3、坚持基金定投和保险期交，实现子女教育，虽然张先生家庭目前的收入颇丰，但是未来两个孩子国外读书的费用确实是笔不小的开支。建议从现在开始，以每月1500~2000元的基金定投金额为教育进行强制储蓄，之后可根据家庭资产结余适当增加投资金额;另外年末时，根据资产净值可以选择配置适用于教育方面的期交保险，为孩子将来的教育做好多重保障。

4、保险规划刻不容缓，考虑到该家庭的结构为上有老人赡养、下有两个儿子还正在读书且有让其兄弟二人出国留学的打算，还要为赡养的父母购买房屋，因此张先生一家马上就将处于经济压力最重的一段时期，同时张先生是家庭收入的主要来源，是整个家庭的支柱，因此保障的主要对象应该是张先生，建议其根据资金状况按照定期寿险、医疗险、意外险、与终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，为家庭和家人构筑一道坚固的防火墙。从进一步完善保障需求的角度考虑，可根据家庭保险支出的预算，增加张太太一定保额的终身寿险。

5、财务管理还有很长的路要走。根据中国现行的社会保险和养老金制度，张先生和张太太的基本生活可以保证到退休，但只有通过社会保障才能实现老年人的高质量生活是不现实的，要想为老年人过上富裕自由的生活，我们必须收回其他养老金准备金，比如增加企业年金或自己补充年金保险等方式;保险规划中的寿险也是补充养老需求的有效途径;同时要加强理财意识，在流动资金量较小时，以定投的方式累积资金;资金富足时按照高风险、中等风险、低风险来适当配置家庭资产。