分红险的知识，分红险可能没分红

当市场开始让位于保险公司和全民保险公司时，分红保险逐渐赢得了许多投保人的心。然而，许多投保人不知道股利保险，即使购买这样的产品，在很大程度上脱离了“跟风”。最近，购买股利保险的上海吴先生希望能帮助他解决一些问题。本报记者采访了上海几家保险公司的相关问题。

今年我买了一份奖金保险产品。事实上，我对股利保险不太了解。红利保险是什么样的产品？答：在之前的采访中，我们发现很多投保人确实对这类产品进行投资，这很不理想。

股利保险是指保险公司在每一财政年度结束后，以现金股利或累积股利一定比例将上一财政年度股利保险的可分配盈余分配给被保险人的人寿保险。其股利收入与保险公司的经营收入直接相关，并按一定比例分配给被保险人。应付股利的数额或数额不保证，年内不平衡。它不同于银行定期储蓄，生效一定期限后其现金价值才会超过所交保费，这个期限通常要超过5年以上。

目前市场上保险公司的分红方式有两种，一种是现金分红，即保险公司每年将红利的部分以现金的方式给投保人；二是保额分红，是保险公司将每年红利折算成保额进行累积，在保险合同期满后一次性进行分配，在保险期间一般不予以分红。具体采取那种领取方式由保险公司条款约定。

问：分红保险保什么呢？

答：分红险可以提供身故、养老等传统寿险保障；投保一定期限后，具有现金价值保本的特点；投保人每年可以红利形式分享保险公司的经营成果。在分红险保险金给付方面，投保人可以一次性领取，也可以进行年金转化分期领取。

问：分红险是一次性缴费还是期缴？

答：对于一次性缴费的投保人来说，应该拥有较大金额且若干年内闲置的资金，或者准确地说，应该在分红险满期之前不会动用这笔钱。对于期缴保费的投保人来说，自身的收入相对稳定，可以持续缴上超过10年的保费，每年收费支出控制在年收入的10%~15%左右比较适宜。

投保人必须了解保险公司的背景，了解该产品的推出时间、历年分红；该产品如果中途退保，在不同时间段可以拿回多少；该产品需要一共缴费多少，缴多少时间等。

问：分红险账户确立后，应该注意一些什么？

答：每年保险公司都会在上一会计年度结束后的第一季度内，发给投保人红利通知书，投保人可以留意分红金额。但是一般前几年的分红比较少，因此要有心理准备。另外，分红险的优势是获得长期、稳定的收益，投保人要选择相对稳健的保险公司。投保人可以选择累积红利，从而享受复利增值的收益。

问：分红险有没有保底收益？

答：分红险提供给投保人的保障和非分红险没有差别，如身故保障、生存保险金等都是在投保时在合同中明确约定的，这部分就是通常所说的“保底”，即无论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给投保人。红利则是指保险公司经营收益中由投保人享有的部分，和保险公司的经营情况“挂钩”。保险公司盈利高，客户收益自然就高，上不封顶；但是保险公司盈利少，投保人的收益自然也低。投保人需要承担的唯一风险就是可能没有红利分配。

问：如果保险公司经营亏损，它会弥补保险账户中的钱吗？答：没有。分红保险投资账户与保险公司管理的其他资产或者其他投资账户之间不存在债权债务关系，也不承担连带责任。