大龄车投保车损险遇尴尬

我国自1980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。其中，车损险作为重要的车险种类，一直受到车主的高度重视。

根据《机动车强制报废标准规定》，自5月1日起，小型私家车将无使用年限限制，行驶60万公里后将引导报废。也就是说，若车况良好，行驶不超过60万公里上限，高于15年的车，仍可继续使用。不过，开着这样的车去买商业险，会顺利吗？人超过60周岁，买寿险常吃“闭门羹”；对于车辆而言，买保险，同样有“年龄”的约束。

赵先生是长春一位私家车主。2010年，他花费2万元，购买了一辆二手车，当时车龄为12年。由于车子原属于厂子内部车，行驶里程仅有10万公里，且外观并不老旧。因此，作为新手的赵先生格外爱惜。车子到手后的两年时间，赵先生都惦记着给爱车买保险，以解决刮蹭所造成的修车费用。然而他得到的答复都是，车损险超龄不能保。

其实，在投保时，大龄车投保交强险、三者险、司机乘客险，并没有限制。这样，如果车辆发生事故，对第三方造成人身伤害和财产损失，保险的保障功能仍可以正常发挥。不过，相比之下，车辆投保车损险，频吃“闭门羹”的问题，保险公司又是如何考虑的呢？

长春某财险公司相关部门负责人说，由于“大龄车”设备零件趋于老化，容易损坏，同时，车主的爱惜程度降低，这样，承保风险较大，且易诱发“骗保”等道德风险，因此，多数保险公司有所限制。在中国人民大学财政金融学院保险系副教授胡波眼中，保险公司主要是在控制经营风险。他说，以车损险的承保为例，涉及保险金额的确定问题。如按新车购置价足额承保，涉及道德风险的问题；如果按实际价格承保，保费降低，赔偿也同样减少。这样，一方面失去了保险的意义；另一方面，理赔与新车差别不大，这样，不利于保险公司稳健经营。

小贴士：在购买车损险时需要注意哪些要点呢？

一、注意投保车辆是否足额投保。如果保险单中车辆价值与车损险的保险金额一致则属于足额投保，如果不一致则为不足额投保，出险后会按比例赔付车损险的损失。

二、注意弄清事故责任的赔偿。因保险条款中负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。

三、注意特别约定内容。保险单中有一项为保险公司与客户之间的特别约定，建议承保时要弄清特别约定中是否有免赔特约的问题，这样在缴纳车损险以及发生事故后的理赔金额计算上才不至于出错。