保监会疾病保险使用规范规定

寿险公司重大疾病保险究竟该保哪些疾病？如今保监会首次给出了疾病保险明文规定。各保险公司自行定义、穿着“花俏”外衣的重大疾病险，保监会以官方赋予的内涵统一的“制服”出现。

中国保监会公开表示，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的适合中国保险市场的、关于重疾险定义的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台，其中对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行统一和规范。

以“重大疾病保险”命名的险种，保障范围必须包括发生率最高的6种疾病。业内人士指出，该《使用规范》出台后，国内重疾险的形态及价格可能相应调整。

据悉，《使用规范》目前已下发到国内各寿险公司及健康险公司手中，这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南，也是世界上首次由两个行业协会合作制定的重疾定义。

中国保监会有关人士昨天透露，《使用规范》争取在2007年年初形成定稿，使用时间将在征求各保险公司意见的基础上最终确定，目前征求意见稿中的使用时间为不迟于2007年6月1日，即2008年6月1日前全国统一重疾险内涵。

国内重疾定义的表述将更加清晰、严谨、准确。不包含6种必保疾病的保险期间包含成年人阶段的产品，将不能再定名为“重大疾病保险”。

最常见25种病定义统一

在重大疾病保险中，保险期间包含成年人阶段的重大疾病保险业务量最大，因此，在征求意见的《使用规范》中，根据成年人重大疾病保险的特点，对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。

《使用规范》明确，全行业使用统一定义后，保险期间包含成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。

目前，我国保险市场上已经售出的大多数重大疾病保险产品包含这些疾病保障责任。保险行业人士表示，从国际经验来看，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有三至六种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。重大疾病险保户中引起广泛关注的，还包括条款难看懂、代理人解释难度大、条款“苛刻”等问题。

在本次制定《使用规范》的过程中，中国保险行业协会对重大疾病保险产品涉及到的保险术语制定了行业标准；对重大疾病保险的相关除外责任的最大范围进行了限制；为了方便消费者比较和购买产品，中国保险行业协会对重大疾病保险条款和配套宣传材料中所列疾病的排列顺序提出规范性要求。

配套宣传材料须规范

此外，中国保险行业协会对重大疾病保险产品宣传材料中的疾病名称表述提出规范性要求。我国是继英国之后第二个对此进行规范的国家。

以恶性肿瘤的表述为例详细说明：在重大疾病保险中，部分早期恶性肿瘤不在此险种的保障范围内，很多国家和地区，其宣传材料一般表述为“承保范围有恶性肿瘤（癌症），具体保障范围以合同所述条件为准”。我国内地在引入该险种时，相关产品的宣传材料也沿用了这一做法。但借鉴英国做法，《使用规范》明确要求今后在重疾险宣传材料中若疾病名称单独出现，应加入副标题，如“恶性肿瘤-不包括部分早期恶性肿瘤”。

据悉，与《使用规范》同时下发的还有《知识问答》的征求意见稿，《知识问答》将推荐行业使用，便于消费者了解重大疾病保险，为消费者根据自身需求选择适合的保险产品提供一定的参考。

名词解释

重大疾病险：重大疾病险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。其根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。该险种自1995年引入中国以来，已成为人身保险市场上重要的保障型产品。

6种必保疾病：征求意见稿中确定的六种必保疾病：1、恶性肿瘤-不包括部分早期恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症-永久性功能障碍；4、重大器官移植术或造血干细胞移植术-异体移植术；5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）-须开胸手术；6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）-须透析治疗或肾脏移植。

以下是保监会制定的，关于重大疾病的疾病定义及相关使用规范。

重大疾病保险的疾病定义和使用规范

为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）。为指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会特制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”）。根据重大疾病保险的起源、发展和特点，本规范中所称“疾病”是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。

适用范围

本规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。