保险公司应履行告知义务 不能避重就轻

去年11月的一早，家住南昌市红谷滩的黄先生发现，自己刚买不久的新车左侧前后两个车轮没了。他随即联系了中国人民财产保险股份有限公司南昌分公司理赔中心。理赔中心工作人员告诉他，轮胎被盗不属于理赔范围。

其实这类案件在全国各地时有发生，“不属于理赔范围”也熟听于耳，保险公司均以此不在理赔范围内，将消费者的维权挡在门外。大多数的消费者认为盗抢险属于霸王条款，但是在目前的民事纠纷中“谁主张谁举证”的法律框架内，他们的举证工作困难重重。如何突破这种限制以维护自身的权益？保险公司又该如何承担自己应有的责任？

类似这样的事情还发生在一家贸易公司的身上。某贸易公司将本单位一辆已使用13年的汽车向保险公司投保，投保种类是全险，投保金额为30万元，保险公司足额收费后签发了保险单。

保险期内，该车被盗，查无下落。贸易公司要求保险公司按30万元的80％即24万元理赔。理由是：1.保险金额30万元，是投保人与保险人协商确定的；2.该车购置虽13年，但因很少使用，且保养很好，所以认定价值为30万元符合实际，保险金额没有超过实际价值；且保险公司已按保险金额30万元计收了保险费。保险公司只同意给予10万元的80％，即8万元。理由是保险单正本背面印载了《机动车辆保险条款》，《条款》中已载明：“保险车辆实际价值按下列公式确定：实际价值=新车购置价/国家规定使用年限×（国家规定使用年限—已使用年限）。”

这些案件纠纷产生的原因是什么呢？开心保网小编认为，关键是保险公司没有如实履行告知义务，向消费者宣传时“都没有问题”，消费者找其理赔时“都是问题”。

针对保险公司应该如何履行告知义务时，各位专家发表了以下看法。

●江西科技师范大学法学院讲师　杜宇

从实践中看，保险公司工作人员往往避开对自己不利的，将有利的告知消费者，没有尽到完全的告知义务。一旦出现纠纷，保险公司却说已经告知了。消费者遇到这样的问题，也确实很头痛。我认为要从根本上规范保险公司，可以借鉴人身保险的做法，保险公司设立电话回访制度，明确告知消费者买了哪些保险，哪些条款是免责的。

●江西师范大学法学教授　李伟达

根据《保险法》的规定，订立保险合同时，如果采用的是保险人提供的格式条款的，保险公司应当向消费者即投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起消费者注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向消费者作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

●中国人民大学法学教授　徐静

对于轮胎被盗，不在盗抢险理赔范围之内，尽管《保险法》上明确规定了保险公司应注意提示消费者，并以书面或口头形式明确说明，但我认为，对于已经标示出来了的，足以引起消费者重视的条款，应该区分对待，如果这个条款连普通人都能理解，也没有什么异议，仅仅是因为消费者在买了保险后，不去仔细看条款，等到有纠纷时，才了解到该纠纷不在理赔范围内，那么就不应该加重保险公司的负担。而对于那些比较晦涩难懂的条款，那么保险公司就有责任和义务做明确提示，并保留证据，这样就可以减少保险公司与消费者之间的纠纷。

●私家车车主　黄先生

盗抢险理赔范围的公平问题，立场不一样，得出的结论也不一样。从保险业来说，他们认为是公平的，因为盗抢险的理赔范围扩大到汽车的零部件，势必会加大他们的工作量，进而增加他们的成本。但从消费者的角度来看，目前的盗抢险是有失公平的，用一些消费者的话说，整车被盗的可能性极小，早知道汽车零部件不在理赔范围内，还不如不买盗抢险。这与《保险法》要保障投保人的利益相违背的。

●江西科技师范大学合同法讲师　张继恒

投保人要提高自己的投保意识，不要抱有侥幸心态。事实上，除了交强险外，其他的商业险种，消费者要根据自身情况，理性选择。盗抢险是汽车全险中的一种，但是消费者的理解与保险公司作出的解释时常有出入，这就要求消费者在买保险的时候一定要看清条款、保存好保险公司提供的一切资料，作为证据，在存在纠纷时以便保障自己的利益。