保险科技拓展保险业“新蓝海”

　　【摘要】2017年以来，国内保险业积极对接场景化、规模化、个性化的消费需求，纷纷布局以人工智能、云平台和区块链为主的产品，逐渐将保险科技应用于各业务流程和服务环节。

　　保险科技发展有序

　　业内人士表示，中国保险科技市场的特点在于，主要参与者均为持牌机构，竞争环境有序。

　　中国平安(601318,股吧)推出了“两大聚焦（金融科技+医疗技术）+五大技术（云平台+人工智能+大数据+区块链+生物识别）”构成的平台双轮驱动战略，一方面不断提升传统金融业务的核心竞争力，另一方面向其他金融机构、医疗机构输出科技，提升效率，获得轻资产和轻资本的收入来源，致力于成为世界领先的金融科技公司。

　　平安集团副首席执行官、首席信息执行官兼首席运营官陈心颖表示，近十年，中国平安累计投入500多亿元，研发五大创新科技，对内增强了竞争力。同时，赋能平安聚焦的四大生态圈——“金融服务生态圈”、“医疗健康生态圈”、“汽车服务生态圈”和“房产金融生态圈”。其中，金融服务生态圈方面，通过“开放平台+开放市场”完成资产与资金的链接，旗下陆金所管理贷款额度达2692亿元，管理客户资产4762亿元，机构交易量41670亿元。金融壹账通已与400家合作银行、20家保险公司和2000家非银机构建立合作。

　　陈心颖预计，聚焦四大生态圈，潜在市场规模2022年预计达到550万亿元。

　　除了中国平安积极参与保险科技外，银之杰从银行信息化向保险科技延伸，形成多元金融科技布局。一是聚焦金融信息化主业，为银行等金融客户提供包括智能印章控制机等软件产品、服务及专用设备；二是子公司亿美软通开拓数据增值服务业务，为金融机构和互联网金融提供大数据风控产品；三是参股易安产险（持股15%）为国内仅有的四家持牌互联网保险公司，2017年1-8月保费收入6.15亿；四是布局综合金融，参股华道征信（40%）、东亚前海证券（26.1%）、安科人寿（15%，设立中）等。

　　保险科技市场前景广阔

　　研究机构奥维咨询（Oliver Wyman）发表的报告指出，中国保险科技市场按总保费计，有望由2016年的3,630亿元增长至2021年的14,130亿元以上，复合年增长率为31.2%。相比之下，中国保险市场总规模则将由2016年的3.1万亿元增长至2021年的4.9万亿元，复合年增长率为9.6%。因此，保险科技市场规模虽然仍较小，但增长率远超传统保险，拥有很大成长空间。

　　申万宏源认为，当前，保险科技体现出三个重要方向：一是数据的融合和共享，数据是保险生产的原材料，运用大数据，将大幅降低成本；二是新型保险消费场景的运用；三是利用区块链、物联网等技术，解决困扰行业发展的道德风险和逆向选择问题。保险科技在降低运营成本、促进产品创新、改善客户体验等方面具有显着优势，从而驱动行业运营高效。

　　民生银行研究院黄剑辉指出，当前，保险科技应用对于行业的变革还停留在初级阶段即主要集中于技术门槛与附加值相对较低的营销和销售环节，而定价、保单管理等环节应用还非常值得挖掘。此外，保险科技对不同保险业务线的影响程度是不一样的，例如技术对车险影响是最深的，涉及整个流程；而寿险定价方面主要基于生命表，技术对其直接影响较弱；健康险数据由于散落在医院、政府、保险公司等环节，并未形成完整产业生态。

　　业内人士指出，展望未来，区块链技术有望在保险业得到广泛应用，预计2018年之前将区块链作为实际业务的一部分或应用于其中某个流程，一是实现自动理赔，二是简化数据搜集与支付的操作环节，三是实现巨灾风险或损失的聚合及分摊。

　　黄剑辉表示，保险公司积极探索与加大投入有望重构保险的未来，推动保险商业模式的迭代创新，为保险业的转型升级提供全新动力和可实现性。保险机构通过积极应用科技和数据创造创新解决方案，从而降低成本、发掘价值服务，创造更多利润，实现真正的差异化竞争优势。

　　提示：保监会日前披露的数据显示，2017年前三季度主要4家互联网保险公司高速发展，实现原保险保费收入64.64亿元，同比增长133.77%。保单件数44.56亿件，同比增长110.13%。