理财的风险知识，“夫妻店”理财时要分散风险提高保障

随着创业和就业的多样化，现在有许多家庭的夫妻商店。两对夫妇参与了自己的事业，他们的心一路走下去，共同创造美好的生活。但是缺点也是显而易见的，那就是失去一切，生意不好的时候整个家庭的收入都会受到很大的影响。

31岁的李先生和他4岁的妻子开了一家小超市。不包括超级市场和家庭的费用，两人的年余额在10～15元之间。去年，刚买房子，每月按揭还款3600元。两对夫妇都有社会保险和养老保险。目前手头有13万元。

李先生说开一家超市很困难。他不想扩大业务，把所有的钱都放在超市里。他想听听金融家关于如何充分利用剩余的13万元，获得更大回报的建议（到年底预计存款20万元）。2.作为个体经营户，李先生担心的还是自己和妻子将来的养老、医疗问题。他想请问理财师，目前自己和妻子购买的保险够不够？3.过几年小孩就要上学了，小孩的教育金该如何积累？

　　理财规划师认为多样化的企业需要多样化的金融投资。李先生属于高收入阶层，但收入单一、不稳定，因此他建议在投资和财务管理上要多注意收入稳定的产品。1.建立强制存款意识，从现在开始每月拿3000元投资基金定额定投，进行长期而稳定的长线理财，这笔钱可作为以后孩子上学的预备教育金。这种产品的特点不是马上可以看见效果，但只要循序渐进，经过一段时间的积累，一笔小钱就能变成一笔可观的收入，还能养成良好的存款习惯。根据李先生的风险承受能力，建议李先生做一个债券型60％+股票型40％的基金投资组合，平衡市场风险。2.做好应急备用金的留存，减小收入不稳定带来的资金空缺。由于李先生为个体商户，所以建议从存款中拿出3万元作为应急预备金投资到货币基金中。货币基金投资风险低，收益高于活期利息，能达到3％～5％，是储蓄流动资金最好的理财工具。3.把剩下的10万元存款用来购买银行的理财产品，可考虑将5万元的存款投资半年期的银行理财产品，5万元投资短期的理财，这样可以保障一定的收益，而且也不会出现资金空缺，在收益和生意上面都能照顾到位。年底结余的钱也可同样购买理财产品。4.李先生一家在保险方面的投资尚显不足。由于李先生是个体商户，而且又处在家庭成长期，保障需求在这个阶段达到最大化，单单靠社保和养老险是远远不够的。所以建议李先生购买一些商业分红险或者定期寿险，这样不仅可以获得稳定的保险金分红收益，又能获得保险保障，而且还可以作为以后孩子的就业基金和自己的养老金。