猝死 哪些险种可理赔

5月13日，奥美中国北京公司一位年仅24岁的员工突发疾病猝死，令人扼腕叹息。一位不愿透露姓名的奥美员工透露，该猝死员工发病前连续加班一个月没休息，每天都是工作到深夜11点以后才下班。事件发生后的两天，某网站的一名男性员工在上班途中突然晕倒，被送至医院后抢救无效死亡。医院初步诊断，该员工死于病毒性心肌炎。

对于此类猝死事件，各类保险产品如何提供赔付？

意外险通常不赔

在常人眼中，猝死本身就属于毫无防备、突发性的事件，事故特征与意外险的责任条件相似。因此，很多人认为，投保意外险的保险客户发生猝死事件，应当获得相应的赔付。

而事实并非如此，依据意外险定义，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。而猝死貌似突发的意外身故，但诱因则是潜在的自然疾病突然发作或恶化所造成的急速死亡。

从定义上看，猝死跟意外伤害存在明显的区别：一种是内因性的，一种是外因性的；一种是疾病引发的，一种是非疾病导致的。安邦保险理财师指出，根据猝死与意外伤害的定义，二者之间有严格、明显的区别，因此猝死不属于意外伤害。而意外险产品中的保险责任只是保障被保险人因意外事件发生且因该意外事件为直接且单独的原因而导致的保险事故，因此，发生猝死的情况下意外险是不具有保险赔偿责任的，即从严格意义上来说，猝死不属于意外险的保障范围。

重疾险酌情赔付

不过，重疾险可酌情赔付。安邦保险理财师表示，猝死的病因若属于重疾险规定的重大疾病类别，并包含死亡保障责任，保险公司会赔付相应的死亡保险金。此外，人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全保险，均包含疾病身故保险责任。如果被保险人猝死，满足身故保险金的给付条件，寿险对猝死被保险人会进行赔付。

对此，保险专家指出，建议投保人、被保险人、继承人或者受益人，一定要了解相关法律知识，提前收集有力证据，分析猝死的近因是疾病还是意外事故，以便在理赔时占据主动。

寿险可对猝死事故赔偿

与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

我们知道，寿险产品分为消费性和返还型型两种。前者可称为定期寿险，是指在保险期限内被保险人若死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若被保险人健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退还保费。而后者则包括了两全保险、终身寿险等，与定期寿险最大的不同是到期后，保险公司将以事先约定的方式、金额返还保费。这两类产品在保障猝死风险时的能力是相同的，由于返还型产品在同等保额下的保费更高，因此投保人应根据自身经济条件来选择购买。

还有人对重疾险是否能保障猝死风险提出疑问。实际上，这取决于重大疾病保险的责任范围。若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔。而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。