新规出台 车险价格有望下降

所谓高保低赔，是指保险公司在承保时按新车购置价确定车损险保额以后，根据这一保额收取保费。但是，一旦车辆出险造成全损时，保险公司按照车辆出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。

按实际价值赔付的目的是为了防止有人从保险中不当得利，这一做法符合财产保险的基本原则——补偿性原则。不过，在上述做法中，当车辆发生部分损失后进行修理时，保险公司按照实际修理价格理赔。

车主张先生就有一次很不愉快的经历，“从2003年开始直到2011年，8年时间，每年的保险费都是按新车购置价14万元全额计价缴付，其中车头部分是以新车价88920元作为保险金额。2011年，张先生发生车损事故。价格认定中心对车辆损失作了评估，认定车头部分损失为36000多元。事故结案后，向保险公司索赔，但业务员却告知，车头部分要按折旧来计算赔款，只能赔20896.20元，这和实际修理费相差了近160000元。”面对“高保低赔”的情况，车主只能哑巴吃黄连了。

近几年，各大媒体纷纷曝光车损险“高保低赔”潜规则，更有部分车主拟发起群体诉讼维护自身权益。“高保低赔”现象的曝光引起了社会各方面的强烈关注，保监会也发文表示将于近期调研完善相关条款规则。为了推动保险行业健康发展，维护广大消费者的合法权益，近日，中国保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（以下简称《通知》），并透露即将推出车险示范条款。

《通知》正式叫停车险理赔中被老百姓称为“霸王条款”的两大规定：“无责不赔”变“代位追偿”，“高保低赔”变“实保实赔”。同时《通知》提出车险费率“限高不限低”的监管思路。

此一连串的车险改革信息引发大家联想——车险价格战会否重启？车险会不会明显降价？据业内人士透露，车险示范条款很快即会推出，由于该示范条款明显增加了车险保障责任范围，致使赔付成本上升，因此下半年车险价格可能会略降，但很难大幅下降。

示范性条款的保障范围较老条款大幅拓宽，原有条款中的硬伤部分已经修改。仅“代位追偿”一项就会使保险公司经营成本明显增加。因为许多情况下保险公司无法追回赔款，如若打官司每案则需支付3000元律师费，碰到异地车辆还有异地财产执行难题。即使赔付成本增加，大家也只能靠压缩利润空间和经营费用消化成本的上升。

示范性条款出台后，价格仍有适当下调空间。现在虽然车险费率被锁死，但各家公司私下对车主或多或少均有返点，有的返还比例高达15％。从保监会规定的附加费用率上限35％来看，大公司根本不需这么高，为了竞争，大家可能将暗折改为明折。如果大公司要降价，小公司只能跟随，否则谁还会买小公司的车险。