降低消费者保障成本，如何降低消费者保障成本

那我们该如何对待分红险?答：再次提醒消费者，分红险的的“高收益”，多是保险营销员的销售噱头，有专家表示，分红险仅符合较高收入阶层的保险需求，普通消费者谨防为冲动买单。

保监会主席项俊波曾表示，“保险业要在完善社会保障体系中找准定位，更好地发挥保险业在社会保障体系建设中的积极作用。”今日，将推出该系列报道的最后一篇稿件，与网友共同探讨分红险带来的忧思以及未来发展方向。

分红险偏离保险的社会管理功能

分红险本质是降低居民保障成本，提升居民保障程度，从而促进消费增加内需，为我国经济持续增长创造有利条件。但令人担忧的是，两全分红险一险独大，透支居民消费能力，偏离保险的社会管理功能。

如果说，持续高涨的分红险投诉率和退保率，严重有损“保险”社会声誉的话，那么，野蛮生长的分红险，更影响了保监会“保险回归保障”的努力，破坏了保险市场可持续发展的生态根基。

分红险本质：降低消费者保障成本

随着生活水平的提高，金融知识的增长，消费者购买保险时，已经不仅仅比较不同保险公司的产品成本，还开始把保险产品同其他金融产品进行比较，这迫使保险公司不得不加大保险产品创新的力度，降低保障成本，从而增加竞争力。在此背景下，以分红险为代表的一批新型保险产品开始出现。

分红作为一种机制，它的目的是让消费者能够通过这种机制，享受保险公司经营所带来的效益。避免在投资回报率上升的经济周期间，购买保险的保障成本过高，从而也直接提升了保险产品的竞争力。把分红机制与传统保险产品进行结合，就构成了分红保险产品。

回顾分红机制诞生的历史可以看出，分红险的本质是降低消费者的保障成本，同时提升保险产品竞争力。