年入30万怎么理财，如何理财购买房子？

在生活中，大多数人几乎负债累累。面对这种情况，请不要混淆，如住房贷款、汽车贷款或信用卡消费，这些都是属于我们家庭的合理负债。我们需要学会如何合理规划和使用财富，我们还需要面对债务，我们也有资金管理。

　　王先生在一家外企工作，年收入30万元，现有存款40万元。在婚姻的压力下，我们需要买一个大约120万的房子。王先生正在考虑是向亲戚朋友借钱一次还清，还是向银行借钱。

　　金融专家帮助王先生分析合理的家庭债务与家庭资产证券之间的关系。在美国，当银行考虑消费者的资产安全时，有两个主要指标：一个是家庭债务总额占税前家庭总收入的比例，这个比例应该控制在最高38%42%。这个家庭负债包括汽车、教育、住房等所有项目；另一个指标是房产金融负债额与家庭税前总收入的比值，一般在28%以下才被视为安全。一个家庭要保证资金安全，在只有银行贷款这一种负债的情况下，每月用于偿还各项贷款的费用，最高应控制在家庭月收入的3842%；而每月用于偿还住房贷款的费用，不应该超过家庭月收入的28%。

　　根据王先生的年收入，如果王先生贷款买房，那每年的房贷支出应控制在8万左右比较合适。如果按10年贷款，那正好还贷款额在80-90万左右。所以王先生可以用30万支付首付款，贷款90万购买房屋。留出10万的流动资金，保证家庭的正常支出和应急之用。在家庭理财中，合理的负债不但不会增加家庭理财的风险，一定程度上还会增加家庭的财富。

　　比如，张先生和李先生同样都有100万现金，同时看上某社区的住房。张先生全款100万买下，感觉很不错，因为没有一分钱的负债，很轻松。李先生却每套首付40万，银行贷款120万买了两套，拿余下的20万作为每月的月供，两年之后，房价涨到150万。那张先生的家庭资产是150万，而李先生及时卖掉一套，拿到150万现金，还掉剩余贷款约100万，除了一套价值150万的房子还预期年化收益50万元。同样的例子，钱先生看到某车型半付半贷的购车政策，准备买车的他动心了。全款是180000元，钱先生首付90000元，0预期年化利率贷款9万，约定一年后再给汽车销售公司90000元。钱先生是个理财高手，那本来应该一次性付给汽车销售公司的9万元，钱先生在一年内变成了15万。钱先生利用合理的负债，不但买到了心仪的汽车，还充分发挥了投资预期年化收益的能力。

　　除了最明显的房贷、车贷之外，像使用信用卡消费、应急向亲友借钱等，这些都属于负债行为。管理负债并不困难，理财成功的要诀不完全在于是否要有高深的专业知识或是丰富的理财经验，关键在于成本观念的建立。同样的一万元，存在银行会有利息收入，投资在股票上会有不同的资本利得。而向银行借一万元，就要负担利息。所以负债也要依据成本高低来分配负债的比重。降低预期年化利率较高的负债金额，控制自己的负债比例。

　　在作出重要负债之前，应先衡量自己的收入状况，再来作好负债管理。首先，一定要降低高成本的负债，如使用信用卡的循环消费或是银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯，千万不可过度地扩张信用、借贷度日。最后则是依据优先级，编列支出预算，决不轻易超支。

　　当然，我们在投保保险的时候是需要大家充分了解自身情况，大家也可以利用家庭资产负债表来分析我们家庭的资产和负债，从而合理调整家庭负债的比例。控制合理的负债率，确保良好的生活质量，实现生活梦想。