家庭月入8000元怎么理财，如何进行保险理财规划？

中等收入家庭的月平均收入为8000元。目前，银行存款15万元，住房抵押贷款60万元。仍有340000笔贷款未偿还。夫妻有社会保障，养老保险，没有商业保险。如何提高资金利用率，合理规划家庭理财？

　　王先生30岁，本科学历，公司中层管理人员，月均收入5000元。他的妻子是一名小学教师，平均月收入3000元。目前，银行存款15万元，按揭房地产60万元。仍有340000笔未偿还贷款，月供2500元。其他日常开支每月约2000元。夫妻有社会保障、养老保险等，没有商业保险。

　　财务目标；1。提高资金使用率；2。今年两岁半的儿童，需要准备完整的医疗保障和充足的儿童教育经费；3.资产保值增值。

　　财务分析；王先生家庭目前的收入来源主要是工资收入，有较完善的社会保障。现家庭负债仅有房屋贷款34万元，月还款2000元，表明张先生家庭财务状况良好。总的看来，王先生家属于中等收入家庭，资产除了按揭房外有银行存款。随着家庭逐步进入成熟期，尤其是伴随孩子的成长，各项费用例如教育的开支将逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够，影响了资产的增值。

　　理财建议；1.现金规划，建议保留5万元的日常备用金。备用金可以是少部分现金和活期、短期存款；也可以购买货币基金。2.教育计划，针对孩子的教育基金，经测算共需约30万元。建议用基金定投的形式储备孩子教育金，每月定投1000元于平衡型基金，确保定投基金的年预期年化收益率达到10%-15%，然后根据所投入基金的持仓和预期年化收益变动情况进行实时调仓。

　　3.保险规划；家庭的风险保障目的是尽可能避免因意外或疾病导致家庭收入的减少，影响孩子的教育金和家庭生活品质下降的风险和还贷的压力。建议可为王先生购买一项意外险，保额在30万元以上；同时，两人的社保比较齐全，从长远考虑，二人还可以购买重大疾病保险。年保险总投资额在1万~2万元。

　　孩子可投保大病保险、少儿综合保险或社区少儿保险。孩子大病保险是避免家庭遭遇孩子得重大疾病时无力支付医药费而造成家庭财务负担，投入费用低，保障高。

　　4.投资规划；（1）银行金融产品配置，银行金融管理一般投资风险很低的项目，保证了预期的年收入。（2）适当增加黄金投资。现阶段，黄金处于低盘整区间，可以适当购买和持有。(3)基金谨慎持有，目前市场形势下建议配置货币基金、债券型或保本型基金，等待股市趋势明朗后再做风险性较高的投资。