万能险变通婚姻险 各界褒贬不一

金秋十月，佳节将至，又是一年结婚季。在这个双节临门的“黄金季”里，某保险公司上市了一款“婚姻险”，引起了市场关注。该婚姻保障计划由“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险（万能型）”组成，除了为婚姻提供保障之外，还能让客户分享到公司的经营成果，享受市场化的万能结算利率所带来的复利收益，让爱情和财富实现双增长。

在国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

而国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿，以避免更多“单亲贫困母亲”等现象的出现。

　　保险公司大打“婚姻”牌

“生活需要未雨绸缪，婚姻也需要经营，把"爱你一生"从口头承诺换成一份有效约定？这不是天方夜谭近日闪亮上市的"某某公司爱你一生婚姻保障计划"将为婚姻增添幸福砝码……”这是某保险公司近日上市一款婚姻保险的推广广告，妻子作为被保险人，由丈夫购买保险；即便离婚，保单利益也将由妻子享有。

按照这款产品的宣传案例分析，一对事业有成的30岁新婚夫妇，丈夫选择一次性交纳50万元，为妻子购买50年期的这款产品，契约约定保单所有权益归妻子享有。第五年全部保费50万元进入万能账户开始累积生息，第五十年累积金额将高达400万元。同时，丈夫在66周岁之前还可享受120万的意外身故或全残保障。其间，不管这段婚姻是否持续，这份保险的受益者归属于妻子。

而在此之前，中国平安、泰康人寿、安邦等保险公司都推出过概念类似的“爱情婚姻保险”。

　　围观者多，叫好声不高

“挺有创意，听起来还不错。”“从表面上看很好，最大范围地保护了我们妇女的权益。”记者随机采访了几位市民，大多表示可能会仔细研究一番。

不过，对于自己是否考虑购买，大家基本表示沉默。“保险真的能够保全婚姻吗？”一位打算10月3日结婚的准新娘说，这类保险仅仅只能满足女性的心理需求罢了。众所周知，婚姻靠感情来维系，寄希望于一份保险单来保证婚姻的长久美满，显得一厢情愿了。

“对于未来将发生的事情谁都无法预料，这笔投资期限太长。”一位已婚者告诉记者，除非是经济宽裕者作为礼物赠送给妻子，特意为保全婚姻而去购买这类保险的市民应该不多，它美丽的名字背后，实际上只能保财富不能保爱情。

　　业内人士：实为捆绑夫妻的万能型寿险

在国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

而国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者\(多数为女性和小孩\)给予经济补偿，以避免更多“单亲贫困母亲”等现象的出现。

“这些保险仅仅只是戴了婚姻的面具。”一位业内人士指出，按照“婚姻险”的字面理解，这类保险险应该以婚姻的长久为保险标的，夫妻双方共同支付保费，两人都是被保险人，同时两人都有受益权，这才对婚姻和爱情有所约束。目前市场上的婚姻保险，实际上是婚姻名义下的常规保险，多数是捆绑夫妻的万能型寿险。

　　评价：“情感牌”下的寿险产品

早在去年新《婚姻法》出台时，就有一些保险公司推出过婚姻险产品，他们看到的正是婚姻风险保障的市场。那么，这块市场到底有多大呢？记者就此咨询了一位寿险业专家。他解释说，这类“婚姻险”仅仅是一种保险的由头，目前市场上的婚姻保险实际上是婚姻名义下的常规保险，只是打了“情感牌”而已。

据了解，目前国内的婚姻保险产品实质上还是寿险产品，保障的多是婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况，还不能单纯针对婚变的风险概率给予补偿，而这是婚姻保险市场最大的需求所在。但在国外，婚姻保险就是以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

该业内人士称：“国内保险公司还不敢保这类风险，最大的障碍是道德风险，为买房子假离婚的案例比比皆是，如果以婚姻持续为保险标的，那么为了获得保险赔偿而假离婚的事情肯定难以避免。”