保单门事件揭穿保险潜规则 短期意外险假保单浮出水面

黄金周已经过去，但是网上曝出的短期意外险假保单的事件又让人们对保险再次另眼相看，这到底是怎么一回事，如何辨别假保单，免费保险是否有效？记者跟踪对此事进行了调查。

　　“正规公司”大卖假保单

　　2012年10月1日，梁先生通过携程网订了两张10月2日从三亚返昆明的机票，及两份某保险公司的交通工具意外伤害保险。梁先生发现，此保单的保险期限仅18日一天，航班却是2日23时05分起飞，3日凌晨0时55分抵达昆明，跨越两天。携程网坚持保单为真，但承保公司海南分公司出具书面回复，证实上述两张保单为假。这就是著名的携程网“保单门”事件。

“携程出售假保单并非偶然的个案”，梁先生代表律师张宏雷昨日向本报记者表示。张宏雷称，继梁先生之后，长年在昆明做生意的杨先生也遭遇“假保单”。10月10日，张宏雷代表当事人梁玉祥，向昆明市盘龙区法院递交诉状。“携程‘保单门’事件揭开了中国保险‘假保单’黑幕的冰山一角”，张宏雷称。

本月初，监管机构的一道紧急通知揭露出另一个大骗局。通知要求各保险公司及兼业代理机构迅速排查是否存在“恒亚迪”假保单。“恒亚迪”假保单指的是一家由冒牌保险公司———“中国恒亚迪保险股份有限公司”卖出的交通工具意外伤害保险。这家保险公司虽然非法，但却有像模像样的公司网址、客服热线，还有保单查询平台。

专门成立“保险公司”造假，短期意外险假保单之猖獗可见一斑。

　　利润厚赔付率低“商机大”

事实上，航意险这样的短期意外险出现假保单非一日之寒。内部人士透露，这类现象是行业公开的秘密。

该人士分析指出，短期意外险保障期多为一年，一年期满后，又要重新投保，这类险种包括航意险、交通意外险、旅游意外险等。这类险种由于赔付率极低，时间期限较短，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事，因而滋生了不少售卖假保单的中介代理。

　　以航意险为例，业内人士透露，售价20元的航意险，出险率只有三百万分之一，这令一些不法机构看到商机。假保单的成本只有3-5元左右，而真保单的成本至少要15元。最常用的造假手法是真假保单混搭卖、异地保单、私印保单、使用过期保单等。

　　免费保险两三成是假的

而在众多短期意外险假保单当中，免费保险被指是“重灾区”。“免费赠送的保险约有两三成是假保单”，保险公司一位不愿透露姓名的人士称，免费保险通常是企业吸引客户的一种宣传手段，获赠者由于不需要自己付费，很多人不会查询真伪，即便有人发现，但由于是免费赠送的，也多半不会较真。

免费保险出现假保单是否情有可原？张宏雷分析认为，免费保险看上去似乎不需要花钱，但实际上是在消费者购买了商家的产品之后获得的，实际上消费者已经为免费保险支付了对价，因此，商家对免费保险同样存在义务。张指出，按照我国法律，免费赠品同样适用《合同法》、《消费者权益保护法》等。

“通过有资质的代理商或中介买到的航意险保单竟然是假的？”酷爱旅游的田女士怎么也不相信这一炒得沸沸扬扬的事情。

　　旅行保单易受“忽视”

酷爱旅游的田女士告诉记者，与周围的朋友同事比起来，她的保险意识算是比较强的。今年春节期间她和家人随团旅游时，得知团费当中含有航意险，田女士给旅行社打了两次电话索要保单，直到临出发前到了机场，旅行社才给了她一份有旅游团部分成员姓名的保单。记者了解到，多数随团旅游的游客对这份航意险保单容易忽视，最多了解一下团费当中是否含有航意险，而像田女士这样“较真”，坚持将这份保单拿到手的游客少之又少，更不要说主动去查验保单的真假。业内人士说，受游客这种漠视态度和目前航空市场的低事故率等因素的影响，一些不法商家或以低成本的假保单充当真保单，或者干脆把这份保险费用“省”了。

　　保单存在“串号”潜规则

本市航空运输销售代理行业协会会长金树林告诉记者，本市代理机构销售的航意险中的确存在个别商家售卖“串号”保单的潜规则。所谓“串号”保单就是在一批正规保单基础上，再自行印刷一批号码与正规保单一样的“山寨”保单混在一起销售，这样就造成了两个人使用一张保单的局面。因为一些机票销售代理商和保险公司半个月或一个月结一次账，销售出去的保单不能及时在保险公司入单，这时一旦发生意外，消费者权益很难保障。本市旅游界人士表示，游客交纳的团款里一般都包含机票和航意险，购买航意险都是直接从机票代理处一起办理，旅行社拿票出团时根本也没查验过真假，游客一般也不会主动查验。如果遇到假保单，不仅游客利益受损，旅行社也会因此受牵连，这种潜规则害人不浅。

　　自查有效期别让保单缩水

金树林表示，他们在积极清理行业内航意险保单问题的同时，也提醒消费者增加维权意识。消费者在购买保单后应注意有效日期，一般航意险半个月内有效，如果消费者半个月内多次乘机只买一张就可以了，但一些机票销售机构由于操作问题，给消费者出票当日就一起把保单也出了，这样就会让航意险的保险期缩水，更有甚者会造成保单过期。最后就是把保单应填写完整，并最好放在家里保管，这样的话一旦出险就不会失去保险维权的凭证。