保险市场的弹性

保险市场是一个很庞大的市场，它包含着各种各样的活跃因素。它是一个很丰富的市场，涵盖了生活的物质、精神文化的方方面面。我们生活在各种各样的市场中这便构成了我们生活的丰富多彩。只要您加入了保险，您就成了保险市场的一员。或多或少的就应该明白保险市场的原则范围等方面，以至于我们可以在保险市场中立足，并得到自己想要的回报。

市场经济的一个特点就是强调竞争意识,强调优胜劣汰。保险企业走向市场开展全方位的竞争,是发展社会主义市场经济的必然,也是保险企业自身发展的必由之路。保险市场的竞争有两个方面:一是价格竞争；二是非价格竞争。我国当前保险市场的竞争主要体现在价格上即费率竞争。如何看待这种费率竞争怎样进行公平竞争这既是保险理论的一个热门话题，也是实际工作部门十分关注的一个问题。所谓保险费率即保险价格,是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准。保险费率一般由保险成本、保险利润和保险税金三部分构成。保险成本又包括两部分，一部分是根据历年保险金额损失率计算出来的一个平均值即纯费率,另一部分是保险人用于营业开支的各项费用即附加费率.它包括原始费用、手续费和行政管理费等。因此保险费率从理论上看实际由纯费率、附加费率、平均利润率和税率四部分组成,这同时也是影响保险价格的四个基本因素。

由于税率也是构成保险价格的一个因素。所以税率的高低便是影响保险市场价格竞争的一个重要因素。供给无弹性，即 Es=0 ，无论保险费率如何变动，保险商品供给量都保持不变；供给无限弹性，即 Es=∞ ，即使保险费率不再上升，保险商品供给量也无限增长；供给单位弹性，即 Es=1 ，保险费率变动的比率与其供给量变动比率相同；供给富于弹性，即 Es>1 ，表明保险商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率；供给缺乏弹性，即 Es<1 ，表明保险商品供给量的变动比率小于保险费率变动的比率。

保险商品供给弹性的特殊性，首先，保险商品供给弹性较为稳定。其次，保险商品供给弹性较大。一般而言，消费者对保险商品的需求愈强，其需求弹性愈小；保险商品的可替代程度越高，其需求弹性愈强；保险商品用途越广泛，其需求弹性越大；保险商品消费期限越长，其需求弹性越大；保险商品在家庭消费结构中占的支出比例越大，其需求弹性越大。

保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率P不变时，S=D。

　　保险市场供求平衡，受市场竞争程度的制约。市场竞争程度决定了保险市场费率水平的高低，因此，市场竞争程度不同，保险供求平衡的水平各异。而在不同的费率水平下，保险供给与需求的均衡状态也是不同的。保险市场有自动实现供求平衡的内在机制。

　　保险市场供求平衡包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。所谓保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需求规模的平衡。所谓保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性；费率与消费者缴费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。

　　逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律。第一，建立独立的保险监管机构，代表国务院对保险业实施监督管理，确保保险监管的质量。第二，尽快建立起保险公司的评估机构，以便定期对保险公司作出评估，使消费者在购买保险产品的时候能够理性地作出选择，保护消费者权利。第三，加强保险行业自律，继续加强保险行业公会在管理保险市场方面的力量和责任，促进保险业的协调发展。

　　建立和发展保险代理公司，促进保险业的健康发展。目前，由于保险代理机构和代理人员的素质等诸多方面存在问题，给保险业的管理带来了许多困难。建立和发展保险专业代理公司是从业人员专业化和保险管理现代化的需要，同时也是规范我国保险市场、维护保险市场平等有序竞争的一项重要举措。因此，建立和发展保险代理公司已成为我国保险业发展的必然趋势和发展方向。也是适应保险弹性的方式。