保险体制改革中 互联网或将成为功臣

最近，关于保险业管理体制改革的言论一直没有平息过，深究保险业体制问题的根源在于保险成本，如今“以客户为中心”转型声音此起彼浮，而在此同时，电子商务对传统行业的影响也波及到了保险业，据调查显示，有70%以上的客户会在购买保险产品之前做一些自主调研，他们很可能通过互联网等新媒体渠道获得信息。

事实上，互联网消费群体的兴起让网络改变了社会各个行业的销售模式，甚至取代众多的销售渠道。截至2011年年底，中国保险行业共有36家保险公司开展了网上保险电子商务，占保险公司总数的23%，而2008年只有17家。

就在保险产品网络销售方兴未艾之际，一种以此为基础的更为新型的互联网保险业务模式悄然兴起。近日平安、阿里巴巴和腾讯联合成立众安在线财产保险公司如平地惊雷，让线保险业务进程加速。

新型互联网保险“破冰”

三家联合让众安在线一出世便夺人眼球。据了解，众安在线产品主要从保障互联网安全运行的角度出发，为互联网用户提供网络交易安全、网络服务后续的解决方案。与之前的网销不同，众安在线所倡导的互联网保险不再是简单地将传统保险产品简单地移植到互联网上，而是根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品，为客户的网上生活提供全面保障。从产品设计角度来说，线上保险能最大程度满足不同客户的个性化需求，根据客户需求设计出真正让客户满意的产品和服务，完全是以“以客户为中心”的。

传统保险销售首先要给予代理人或业务员高昂的手续费，这也就意味着传统保险企业在设计一款产品时，首先要满足销售团队的利益诉求，其次是满足保险企业合理利润，最后才是满足客户利益。从这个角度来看，线下销售是“以销售人员为中心”的，销售团队业务诉求一旦解决不好，产品再好，没人卖也是徒劳；而过度满足销售团队利益诉求，造成交易成本过高，会影响客户利益。

而互联网保险业务，保险企业通过互联网面对终端客户，房租、佣金、薪资、印刷费、交通费等将大幅度减少，最大程度降低了交易成本，让利给客户。

与传统的保险销售相比，这种在线的保险销售方式，抛弃了传统的人海战术，是一种公开、透明的销售方式，主要靠产品优势去吸引人们主动了解保险，并选择适合自己的保险产品，不是去盲目拉客户推销保险。运用互联网技术，有关保险保障和除外责任可以公开在网上展示，供广大消费者阅读、下载和留存，一旦有争议，客户可以非常方便地投诉举证，从而将误导和欺诈的可能性降到最低。

在保险产品传统销售方式备受信任度困扰的背景下，这种网络销售方式，无疑使互联网保险的客户体验得以提升。因此，随着保险消费习惯逐渐成熟，线上保险必定越来越被用户所认可与接受。

保监会出台新规规范互联网保险业务

而在去年，保监会为规范保险代理、经纪公司互联网保险业务的健康发展，就已经颁布了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，并将于2012年1月1日起正式实施。

由于电子商务天然具备低成本、宽覆盖、交易便捷等优势，同时，国内网络技术逐步成熟、网民数量不断扩张、网购意识迅速提高，近年来，互联网保险业务进入快速发展期，各家保险机构都将互联网视为一个重要的直销渠道。

保监会有关部门负责人在接受记者采访时表示，由于我国当前信用环境整体不佳、互联网本身具有虚拟性等原因，保险代理、经纪公司互联网保险业务的风险隐患也在逐步积聚，迫切需要防范和化解。为增强对保险代理、经纪公司互联网保险业务监管的有效性和针对性，切实维护被保险人利益和市场秩序，保监会结合当前业务发展的实际，出台了《办法》。

《办法》明确相关公司的进入门槛，规定保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，应当具备健全的互联网保险业务管理制度和操作规程、注册资本不低于人民币1000万元等条件。

《办法》明确，保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当集中运营、集中管理。保险代理、经纪公司的从业人员不得以个人名义通过互联网站销售保险产品。保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当妥善保管保险合同生成的全部信息、互联网保险业务账簿、相关原始凭证和资料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于10年。

《办法》还明确，保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，违反《保险法》等法律法规及本办法规定的，由中国保监会依法给予处罚，情节严重的，可以责令停止开展互联网保险业务或者吊销业务许可证。

互联网保险前景或看好

在保险业的销售与服务转型新浪潮中，专业互联网保险模式或将扮演更重要的角色。麦肯锡发布报告称，预计到2015年，中国的网民人数将从目前的4亿多增加到7.5亿。IBM预测，到2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。

中国保险报业股份有限公司董事长赵健曾公开表示，2006年中国的网络保险市场规模还不足2亿，而2011年中国的网络保险已有着300多个亿的规模，年均增速超过200%。但网络保险在整个保险市场中所占的比重还很低，不足3%。

这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距，数据显示，2011年美国寿险保费收入中，网上直销份额将增至8%左右，美国车险保费收入中，网上直销业务将占到30%。美国独立保险人协会则预测，今后10年内，全球保险业务中将有近30%的商业险种和40%的个人险种交易将通过互联网进行。

随着互联网的发展和电子商务的日趋成熟，完全以网络基础的保险业务模式有望迅速成为保险公司的又一重要发展方向。但具体怎么做，目前在中国还没出现一种成功的模式。