保险的近音原则是什么意思?在理赔的时候如何认定?

很多人在购买意外险的时候，都会听到保险销售人员会给你提到，保险的近因原则。很多人不明白这个保险的近音原则是什么意思呢?在理赔的时候是如何断定他是保险近因原则呢?下面就跟小编一起了解一下。

一、什么是保险近因原则

保险近因原则常见于意外险，因为意外死亡的界限非常大，有的时候会有很多因素造成意外死亡，这时候保险理赔就比较麻烦了，所以一般保险公司都会选择遭受损失最直接、最有效、起主导作用的原因来理赔，而不是因时间或空间上的原因造成的。

举个例子，摔倒身故，如果在摔倒后直接身故的，那么是可以赔付的，因为致死原因是不小心摔倒身故。但是如果在摔倒后，并没有直接身故，而是因为摔倒导致患上脑震荡，随后因为脑震荡而死，那么最直接的原因是脑震荡而不是摔倒，意外险是不会赔付的。

二、保险近因原则如何认定

1.单一导致事故

如果导致被保险人身亡或伤残的原因只有一个，那么这个原因就是死亡或伤残近因。只要看这个致死原因在不在赔付范围内就好了。

2.多种原因同时发生导致事故

如果有多种原因同时导致事故的发生，那么在理赔的时候，就必须找到起决定性的原因。此原因必须具有现实性、支配性、有效性(该原因必须是在赔付范围内的)。

3.多种原因连续发生

若造成事故的原因为多种并且是存在因果关系的连续事故所导致的，这是就需要分情况来看了：

情况一

如果造成事故的多种原因中没有包含除外风险，那么这些保险风险即为造成损失的近因，保险公司必需承担理赔责任。

情况二

如果造成事故的多种原因中不仅有保险风险也有除外风险，那么就需要判断造成损失的风险是保险风险还是除外风险，如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果或合理的延续。

4.多种原因间接发生

如果造成损失的风险事故是前后出现的，前因和后因没有联系，这就取决于保险事故是不是属于保险人的责任范围。