月入两万公务员家庭怎么理财，保险规划添保障

吴小姐来自东莞，毕业后，她被石牌镇的一个国家机关录取了。她是一个工作稳定、收入固定的公务员。她税后每月付8000元。她不需要支付养老保险和公共医疗费用。吴小姐的丈夫在一家私营企业工作，月收入约12000元，年终奖金约4万元。但是，单位不缴纳养老金和其他类型的保险。

家庭每月生活费3000元，汽车贷款2000元，其他年费25000元。目前，全家有10000元的现金和900000元的定期存款。在投资方面，有30000只股票和70000只基金。目前，这所房子大约有70万元。目前，这对夫妇有一个10个月大的孩子，他们将在未来几年为学前教育储备资金。

财务目标：投资趋于稳健，预期年投资总回报率在5%～20%之间，可承受的投资损失率小于10%。目前，我们主要投资于低回报的股票和基金，我们希望将来投资黄金，希望在孩子上学前，储备一笔费用供孩子教育所用。

理财建议：

保险理财师表示，吴小姐理财意识较强，生活开支不大，比较精打细算，如果是以稳健型投资为主，暂不建议投资黄金，因为目前黄金价格一直下跌，未来行情也不太好预测。

吴小姐一家收入较为稳定，月入2万元，支出也不高，目前孩子才10个月大，有3年的时间来积攒孩子学前教育资金。其可使用的资金较为富余，因此可以再适当进行一些投资，以钱生钱积攒教育资金。此外，还可考虑配置一些保险，加强保障。具体可以从3个方面进行规划。

现金规划：

1万元的现金和活期存款可以用来作为家庭应急准备金，以备不时之需。此外，家庭每月收入2万元，每月家庭开支5000元，每月能结余1.5万元，比例为83.33%，结余较多。但是这部分资金若放在工资卡中，只能享受活期存款利息，因此可以考虑余额宝等互联网货币基金产品，收益率比起活期存款要高，且可以随用随取，年底再取出来，连同年终奖4万元共22万元，将是一笔不菲的数字，可以再次进行投资。

保险规划：

夫妇俩由于是家庭的主要收入来源者，吴小姐老公虽然收入较高，但保险自理，保障方面不充足，为了家庭的安全保障，建议再配置一些商业保险，来巩固家庭保障，比如意外保险、重大疾病险等。

投资计划：

吴小姐家在投资方面主要以基金和股票为主，基金投资能较为稳健的收益。投资股票，能获得更高收益，采取的这种策略还是比较稳健的。不过9万元用于定存，还是过于保守，可以寻找一些低风险，收益中等的产品来投资，比放在银行拿3%的收益划算。9万元可以用来配置银行理财产品，投资门槛仅5万元，年化收益率5%左右，2年收益9000元左右。

现金余额为22万元，下一年可以购买低风险的固定收益金融产品，年收益率从10%起，一年的收入为22000元，不仅安全性更高，收入也会更高。这样，我们基本上可以在两年内提前完成教育经费计划。