分红保险案例，定投基金买分红保险

广州青年小罗今年26岁，单身，是天河区某企业的白领，做市场策划工作，住在家里。年收入大约5.2万元，另外企业为他购买了各类基本保险。现有银行存款6.5万元，活期。今年的经济形势不确定，请问小罗该如何理财与消费？

理财分析：

目前经济前景不确定性因素多，对于普通市民来说，制定短线理财策略比较合理。如小罗这样的单身汉，适合指定为期一年的理财计划。

小罗目前的工资和流动资产水平都比较低，但未来有恋爱结婚购房等问题，在现在没有任何家庭方面的情况下，建议其合理开源节流，积极投资，尽快积累财富。流动资产全部存活期，显然是不合理与不负责的。

建议一：合理节省开销，提前积累资金

首先，要从节流做起。当代都市，年轻单身汉往往开支无度，将大量金钱都浪费在了娱乐与享受上。建议小罗克服节约为本。首先，要从节流做起。我们将所有的家庭开支分为三类：

第一类是固定支出：应在家庭开支中预留

这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如说小罗的信用卡还款、各类保费、物业管理费等等。

第二类是可变支出：是必要开支但可调节

主要是家庭的日常开销，这些是家庭生活的必要开支，不能逃避。

但是，支出的额度有一定的可调节性，小罗可合理安排这部分开销，节约部分资金。

第三类是弹性支出：金额大属不必要支出

这类支出不是必需的支出，而且开销金额也比较大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训以及奢侈品消费都属于这一类。建议小罗不要赶时髦相互攀比，尽量减少这部分支出。

据以上三点，在不影响小罗正常生活的情况下，为其量身定做节流建议：经过预算规划后，小罗的日常开销水平可以控制在每月1800元，占其每月支出50%的范畴以内，是在一个合理可控的水平内。只要小罗坚持下去，年度结余是：5.2-120.18=3.04万。

建议二：买偏股保本基金1年后调整

小罗现阶段没有任何的家庭负担，承担风险的能力比较强，建议选用进取型理财方式，利用积极的投资组合。

流动资产以6：4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金

建议小罗以开放式基金作为投资的主要领域。小罗做市场工作，工作繁忙，不可能老是盯住股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财，变现能力强，风险分散的优点，比较适合小罗的现实情况。但由于启动资金数额有限，最好只购买两种产品，而不适合将资金铺得太开。

建议小罗以6：4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市场上涨带来的资产的快速积累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市场下跌带来的风险。

在目前市场转暖情况下，偏股型基金的投资回报率至少有8%，保本型基金的投资回报率约为5%，该组合的预期综合预期年化收益率为60%8%+40%5%=6.8%。1年后，小罗可视当时市场情况，通过基金转换形式调整基金组合。

年度节余以5：5的比例分别投资于基金定投和分红型保险

一方面，小罗可通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值可以聚沙成丘，得到利滚利的预期年化收益，增加总体的投资回报。

另外一个方面，虽然小罗购买了基本保险，但补充适当的商业保险可以起到平衡理财的作用，还可以对平素的消费加以约束。建议将其余的资金投向分红型保险。

此类投资品种具有储蓄、投资、保险保障多重功能，在当前的加息的预期下，分红险产品主要投资于与预期年化利率相关的产品，投资风格也较为稳健，一旦加息，债券预期年化收益走高，将提高分红险的投资回报。而对于小罗的平素支出，建议做稳健方面的补充，增加保险方面的配置。