别让公积金“睡大觉”，学会购买理财产品增收

近日，重庆市住房公积金治理中心发布消息称，为了让广大缴存职工享受低息购房的优惠，允许贷款职工填写缴存帐户的余额。与此同时，在集体维和部队中睡觉仍然很常见。昨日，我市商业银行财务部提醒，从财务管理的角度来看，公积金在当前利率渠道下，通过长期定期存款或购买理财产品来实现增值。

买房时借没用上公积金，不知道现在还能用公积金来减轻买房的还款压力。洪先生住在南岸的黄龙路，他对此充满了怀疑。他说，两年前买房时，楼盘开发商不同意使用公积金贷款，但在选择了银行业务下只贷款。

对于洪先生的困惑，建行重庆分行个人金融部高级个人客户经理黄某分析说，理论上讲，对于已用商业贷款而没有使用公积金贷款，且还款压力较大的购房者，可持购房合同、贷款合同等凭证，按规定时间前往住房公积金管理中心一次性提取公积金用于提前还贷。这样每月的还款额就可以相应减少，支付的利息总额自然减少。

但黄某指出，有三类房贷客户不适合提前还贷：第一类是贷款人此前享受房贷七折优惠预期年化利率，不必提前还贷；第二类是还贷时间很长的贷款人，现在也不必提前还贷。经过计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息有限；第三类是有很好的投资渠道，投资回报可以高于贷款利息的。

眼看着公积金账户里的钱越积越多,最近一两年都没有购房的打算，常常会觉得放在公积金账户里不划算。家住杨家坪直港大道的周女士说，现在公积金账户里已累积了4万多元，不用实在可惜,因此考虑将公积金取出来转为定期储蓄。

理财专家分析说，因为住房公积金账户的缴存余额是按现行定存三个月的基准预期年化利率2.60%来计算。在目前通胀高位回落的情况下，尽管三个月定存的存款预期年化利率已经可以跑赢CPI，但如果可以预见两年内不会动用这笔资金，仍宜将账户余额提取出来投资。比如：可存一年期的定期储蓄存款或购买银行一年以上理财产品、信托类固定预期年化收益理财产品以及债券型基金。

如果周女士将4万元放在公积金账户里，一年下来可以累积的复利为1040元。但如果客户选择一家存款预期年化利率一浮到顶的银行来存款利息将达3.30%，一年的利息收入为1320元。但换作购买一年期以上理财产品目前的预计预期年化收益率普遍在4.5%左右，这样算下来一年的预期年化收益可以达到1800元左右，这比让其躺在账户里睡觉要高出760元。

黄某同时称，对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，经过较长时间的复利效应，也可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或者未来的养老等支出。

黄也提醒市民,如果合理使用公积金,能给自己带来许多便利,但公积金财务管理计划时,还应注意一些问题:首先,公积金不能直接用于支付,如果它是一个新的购买,存款只能使用自有资金或其他方法来解决,并支付定金后购买,根据规则提取公积金。