年收入逾30万元的殷实之家应该怎么理财？殷实之家如何理财

我们周围有一些成功人士拥有大量资产，但他们常常不得不担心如何使他们辛苦赚来的钱继续增值。如何为年收入超过30万元的家庭制定简单的财务管理计划？

张先生，45岁，是一家外资企业的高级管理人员，年薪超过20万元。张女士，42岁，在一家年收入约10万元的公司做会计。他们有一个儿子，还在上高中。这对夫妇都有健康保险和社会保险，没有其他商业保险。资产：活存3万元，定存20万元，短期理财产品30万元，股票市值约20万元。另外，张先生名下有一辆小车，两套住房，一套面积120平方米，市值100万元，两人自住，另一套133平方米，市值120万元。包括每月6000元的按揭在内，家庭月开销将近1.5万元。

财务分析：张先生的家庭年收入稳定在30万元左右。家庭有足够的现金流和合理的支出。家庭的年余额可用于进一步的投资。随着儿子继续教育的需要，教育经费将成为家庭的一项重要开支。该家庭目前并未进行最有效的资产配置与规划，家庭投资很大一部分是购买短期理财产品，平均报酬率低，难以应付通货膨胀风险。

理财建议；1.张先生家每月固定支出约1.5万元，以活期存款3万元作为紧急预备金，少于3个月的最低标准，建议充实紧急预备金到5万元左右，可以以储蓄或货币市场基金的形式存放。

2.张先生是其家庭的支柱，单位购买的医保、社保不足以满足他的保障需求，还应增购一定量的人寿险和意外险，给家庭增加更多保障。另外，张先生正在供房，建议购买安居保产品。以上保险费用可控制在每年4000元。

3.当前楼市、股市正处于阶段性调整中，在不确定因素较多的情况下，应该采取保守投资。对于目前投资股市的20万元，可调整为10万元消费型或资源类股票型基金，另外10万元可投资于QDII型基金。还可将部分定期存款及银行理财产品重新进行规划：近期金价暴跌，已具有一定的投资价值，建议逢低配置一些实物投资黄金；还可择机购买3年或5年期国债。

4.余额在10万元以上的，建议70%投资于国债等固定预期年收益。此外，张先生的儿子将面临进入高等学校的问题。为了实现送子女出国深造的愿望，现有储蓄的50%用于投资证券公司的集体融资。证券公司集体融资的预期年收益可观，流动性适中，更适合张先生目前的投资需求。