健康险涨价 消费者如何搭建医疗保障

通过保险来增加自己和家人的人身财产保障已经成为现代人提升生活品质保障的主要选择，保险给我们带来的不仅是安心的生活保障，更能在理财和储蓄方面给我们提供更多的选择。然而近年来，新保险法的不断修订，使得各保险公司也不断调整自己的销售策略，以应对保险市场的改革，其中表现最明显的要数保险产品价格的升高，以健康险涨价最为明显。

以中国人寿“康宁终身”重疾险为例，如果你2009年年初就投保的话，以25岁年龄，投保20年，基本保额10万元计算，每年须缴纳的保费为6000元。但受到健康险涨价的影响，产品升级后，保障范围扩大了，年缴费额已提至6900元。这样算来，一年相差900元，20年就相差了1.8万元！

健康险涨价  原因何在

其实出于部分意外及健康险产品的费率已经不能适应目前风险的发生率的原因，加之新保险法的实施，所以保险公司决定对现行的部分意外及健康险产品进行价格重新评估。中国人寿也根据被保险人的年龄上调了住院医疗保险费率，以16-30岁的投保人为例，每1万元住院医疗保险的年交保费为450元，而之前为330元，而且在投保保额也有最低5000元的新变化。

业内人士分析商业医疗保险时指出，“健康险涨价是因为近年来医疗费用、医疗水平不断增加，保险公司理赔金也随之增加，造成了健康险经营的普遍微利和亏损状况。为了保证公司盈亏平衡，保险公司通过上调保费从而提高公司偿付能力，而且得到了保监会的批准。”

高端健康险涨价  应对伪高端逆选择

健康险在我过的保险市场内尚处于发展的初级阶段，由于国内医疗体系不完善，因此一些“伪高端”客户逆向选择健康险，在“占便宜”的心理驱动下，用较少的医疗费用获取更多的赔付，从而获利。

而真正国内年收入在50万元以上的人群，一旦了解到这种产品，购买的可能性就非常大，不会去想买这个保险可以赚保险公司多少钱，在花费上是不是划算，他只是想通过保险产品来避免就医过程中的繁冗环节，希望在全球看病都能享受到专业的医疗服务。

在这样的市场环境过程中，难免保险公司对这种高端医疗保险的定价在不断调高。

面对健康险涨价  消费者如何搭建医疗保障

即使健康险相比几年前有了不同比例的涨幅，但在社保“保而不包”的环境下，投保商业健康险仍然是增加重大疾病医疗保障的最有效途径。在医疗成本、看病费用越来越贵的形势下，利用健康险规避意外风险，提供经济补偿也是更多市民的选择。

保额设置在10万到50万元最合适。根据最新统计，重大疾病的治疗费用少则10多万元，多则30-50万元甚至更高，因此根据收入不等的投保人，购买10-50万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，起不了保险的作用，而超过50万元对普通大众来说也没有必要。但对于未成年人，保险公司的限额为20万元。

除了重疾保险条款中约定的疾病种类，如有“生命关爱保险金”这项功能则更好。“生命关爱保险金”是指“首次发病并经医院确诊初次患上终末期疾病”，这项保险利益的存在，极大限度的保障了被保险人的利益，除了保险公司约定的疾病种类外，对于所有终末期疾病都在保障范围内。所以在选择重疾保险时，尽量考虑有此项保险功能的产品。

依经济能力  逐渐增加医疗保障

年轻人经济能力有限，初次购买健康险时可以选择纯保障性的单一健康险，待工作稳定与收入宽裕时，再适当购买附加投资连结的保险或综合类险种。而成家立业、拥有稳定收入的人则可考虑在购买纯保障型健康险的同时选择一些具有投资功能的其他险种，形成保险理财组合，从而可以既得到健康保障，又获取理财回报。