家庭财产保险 给家撑起一把保护伞

意外事故无法预见，重大疾病又时刻威胁着人们的健康安全，在我们的生活周围时刻充斥着意外风险，因此大多数人愿意通过保险来转嫁意外风险。然而，人们在给自己和家人增加保障的同时却疏于对家的保护，其实家庭中的财产也可以受到保障。

家庭财产保险又称家财险，主要保障的是家庭中的有形财产，如家具、家用电器、市内装潢等。家财险分为灾害损失险和盗窃险，家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故；而盗抢险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。

家财险的保险期限，消费者可可以任意选择，短期可保7天、15天或30天，长期可选择1年。目前，市场上的多数家财险产品一般都在100--300元，保险期限大多为一年期，基本可以转嫁上述各类风险，减少家庭损失。

结合实际  按需投保

投保家庭财产保险并不是买的越多越好，而是严格遵循“按需投保”的原则。人寿保险在理赔时，都按照保险合同约定的数额进行赔付，如果在多家保险公司投保，那么保险金额也可以叠加，可同时获得多家保险公司的赔偿。

但是家庭财产保险不同，它遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。因此，消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保”。

由于保险标的也就是被保障财物的价值能够准确计算，所以，即使在多家保险公司投保同一财物，最终得到的赔偿金也不会以累加计算，而是会按照实际损失值在各家投保公司之间按照投保额比例进行比例式补偿，最终赔偿总值始终无法超过实际损失金额。

所以说，在选择家财险时，只需按照自己家庭的实际情况，计算出一个合适的、基本符合实际的总额，再根据这个总额投保即可。不足额投保，发生风险后赔付额度弥补不了自己的损失；超额投保，则只会多花保费，却带不来更多赔付。

正确选择投保金额

家庭财产的保险一般应足额投保。例如，家中有5万元的财产，就要投保5万元；假如你只投保了2万元，那么出险后，保险公司不会按照你的实际财产来赔偿，而是最多赔偿2万元。保险期内如出现数次保险责任事故，多次的赔偿金额是累计计算的，只要累计超过投保总额，即使保单没有超过保险期，它的保险责任也自动终止。

另外，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。

看清保障责任

需要注意的是，有很多人以为，只要投保了家财险，家中一旦有财产损失都可以赔偿，其实不然。家财险的主要承保责任是火灾、爆炸引起的经济损失，自然灾害造成的损失，如雷击、泥石流、洪水等常见灾害等，以及外来物撞击和坠落造成的损失，而因盗窃造成的损失就需要投保其他的险种了。

还有，在购买家庭财产保险时，并不是家里所有的东西都在保险之列。除非有特别约定，一般家中的珠宝、首饰、现金、古玩字画及代他人保管或与他人共有的财产不在保险范围之内。

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特别承保一般家财险不承担的特大自然灾害地震和海啸所造成的损失，保障被保险人自有、租用的房屋里的家财保障、附加盗抢、水渍，家用电器用电安全，家居玻璃意外破碎等保障，还附加第三者责任险。