教育金购买让理财更科学

小孩子到底该不该上教育金保险？很多卖保险的会告诉你，说教育金保险多好多好，初中三年、高中三年、大学四年都有一笔钱拿，结婚还能领取一笔婚嫁金，很多人一看，在未来长达25到30年时间内所有保费全部返还了，觉得非常划算，但真的划算吗？

如果是为孩子的学费考虑，是不是要考虑一下投资回报率是多少？毕竟学费无时间弹性、无费用弹性，到9月1日开学就必须一次性交清学费，而学费资金准备上也需从宽考虑，因为我们不知道小孩子长大后，是天才一学就会还是需要通过补习班补习才能赶上学习进度。

有一种很简单的办法能告诉你购买的教育金保险，每年所获得回报是多少，那就是xirr。你们可以随便拿出一份教育金保单，查看其保险责任。因为教育金保险返还多少金额和日期是写进合同的，不考虑分红情况下，我们就很容易通过返还的金额和返还的日期，用xirr计算出教育金保险的年化收益率。到底收益高还是收益低，一算便知。

赵女士的女儿今年三岁，在孩子不到一岁的时候，赵女士已经给孩子上了保险，在保障孩子疾病方面之外，也希望将这份保险作为教育储备金。现在，孩子渐渐长大，赵女士还想为她购买一份保险作为教育金，保费最好在三万左右。

案例解析

孩子的教育费用是孩子成长过程中最大的一项开支，从上述案例来看，赵女士对于孩子的教育规划很有前瞻性、周期性和长期性。购买一份教育金，的确是分担孩子教育费用的好方法。那么普通的工薪家庭应该如何购买教育金呢?

对于一般工薪家庭来说，购买教育金最好采用细水长流的方式，在一段比较长的时间诶慢慢累积一笔可观的教育金。这就意味着，要尽早为孩子进行教育储备。

目前，市场上的教育金主要分为四种：教育储蓄、教育保险、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三种。保险专家建议，可以搭配购买这四种教育金，已达到最好的理财目的。

教育储蓄是一种常用的储蓄方式，这与普通的储蓄比较类似，风险为零，但是收益很小。所以单纯选择教育储蓄来储蓄孩子的教育金并不科学。

教育保险相比教育储蓄，收益要高很多。一般教育保险在孩子出生后就可以购买，投资时间较长，但收益也比较稳定。家长可以购买多份，收益率也与购买份数成正比，但注意要从实际的教育费用出发，以免造成不必要的经济负担。

另外，购买教育保险是要注意“保费豁免”功能，万一投保的家长遭受不幸，或者家庭陷入经济困难，如果在最开始时父母购买了“可豁免保费”的保险产品，那么保险公司将豁免其所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。

相比于前两种，教育基金定投的收益可能更高。这一投资方式可以平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得相对比较低的平均成本。但对基金的选择要慎重，最好是能获得一个相对平均的收益。一些理财高手可以选择这种方式。

教育储蓄和教育保险可以为孩子提供最基本的教育保证;教育基金的风险较高，要酌情购买。此外，如果家庭收入较高，还可以给孩子购买教育信托基金。

有的父母，从小孩出生后，就觉得一定要送小孩留学，而给他买了高额的教育金保险，以为这样，孩子的学费就有着落了，也不管保险合同是怎么写的。如果你们会计算xirr，就会发现，用教育金保险来实现孩子的留学梦想，其实是非常难以实现的。