社保新变化：养老金上涨，退休生活能高枕无忧了？

2020年已经过半，小开回顾了上半年的大事件，除了持续置顶的疫情新闻，还有与生活息息相关的社保改动。

上半年公布了不少对老百姓利好的政策，下半年这些政策将逐一兑现。

1、有哪些承诺会兑现 

关于社保，大家最关心的就是医疗和养老，是咱中国老百姓一辈子的生活保障，此次改动依然没有离开这方面。
 
01社保：五险变四险

原本的“五险一金”变成“四险一金”，生育险被纳入医疗保险范畴，福利待遇依然不变。
 
02医保：城乡医保取消个人账户

此改动是针对城乡医保的，对成人医保和职工医保没有影响。
 
取消个人账户并不是要把原有医保个人账户里的钱清零。主要针对新农合与城镇居民医保，合并为城乡居民医保时，保留了新农合原有个人账户的情况，改动主要是为了清除历史遗留账户。
 
03养老金：上涨、禁补缴

1）养老金省级统筹
 
很多地区的养老保险还是地级市统筹，一旦更换城市就得重新开户，对于流动频繁的灵活就业人员很不友好。

养老保险实现省级统筹，就能免去省内关系异地转移接续的复杂流程。也就是说同省同户，年轻人再也不用担心养老金账户“散落一地”的情况了。
 
2）养老金上涨
 
喜闻乐见，今年退休养老金又上涨5%，按照平均3000元的退休金来算，可以增加150元。这只是粗略估计，各地方政策公布后实际涨幅可能会更高，大家拭目以待。
 
另外，至今年年底养老金将全流程使用社保卡，退休老人也必须要激活社保卡金融功能和银行账户才能领取养老金了。
 
3）养老金禁止一次性补缴
 
禁止一次性补缴主要是针对灵活就业人员。很多人平时不交社保，待到临近退休时，一次性缴满15年。对兢兢业业按时缴费的人很不公平，也对社保基金造成很大负担。
 
总的来说，此次的社保政策调整，并没有降低大家的福利，还带来了一些利好趋势，比如在养老金方面鼓励大家缴多缴久。

2、养老金缴15年够用么

尽管有很多声音在质疑养老金的保障作用，认为只要交15年保证领取便不用再交了。但近年来的表现无疑是证明了它在很努力地“涨大”，而且交的越多涨地越多。
 
以我们小区门口的保安张大爷为例：
 
张大爷65岁退休，上年度在岗职工月平均工资为5607元，30年月均工资是4000元，缴费基数为1。如果只缴15年，每月养老金不到1500，对于绝大多数人来说是不够的。如果交30年，退休后可以拿到上班工资的一半还多。
 
另外此次政策调整，张大爷每月可多领71元，若按30年缴费可以多领141元。虽然上涨幅度相同，但实际到手金额却差了一倍。
 
从绝对数额的变化上看， 对养老金水平高，缴费时间长的人来说，上涨的实际金额也更多，即多缴多得，多缴多涨。当然，这也暴露出每次调整养老金水平的高、中、低三者的差距会越来越大。

所以只交15年退休生活难以保障，还是要尽量多缴。对于年轻人来说，只要按时缴纳社保基本可以保障晚年生活。对于缴费年限不足15年的灵活就业人员，现在补缴养老金，延长年限还来不来的及？
 
很抱歉，来不及了。全国各省相继发了通知，禁止一次性补缴社保来延长累计年限，错过了就不再回来。但别灰心，有条件可以考虑商业养老年金险。

3、年金险养老靠谱吗

对于手里有钱但无法补缴的灵活就业人员，可领养老金不够又想要保障优质的退休生活，年金险不失为一种选择。
 
01、养老年金险收益如何
 
年金险可以理解为商业版的社保，年轻时缴费存钱，到期后按月（年）返还。收益都写在合同里，每年都能得到一笔固定收入。其利率的特点是“前低后高”，最后甚至会超过预定利率。
 
目前大部分的年金险预定收益都在复利4%左右。比起风险较大的基金股票，年金险作为长期稳定、以复利计息的产品也的确有它的优势。

02、年金险和养老保险哪个更好

社保不能补缴，用养老年金来补充，能不能保障退休生活？我们来算一算。
 
齐先生以灵活就业人员的身份缴纳社保，按照100%的基数，每年缴纳社保费用1.48w。15年共需缴22.2w元。退休之后，每月领取16932元直至身故。
 
如果45岁的齐先生用这22.2w元去购买年金险，收益如何呢？
 
以某养老年金险为例：

养老年金险的作用就是牺牲年轻时多余不必要的现金流，保障晚年的生活质量。对大多数人来说，国家养老并不能满足全部生活需求，在足额足量缴纳的同时，配备一份年金险可以提供更多保障。
 
4、最后

我们总以为自己还很年轻，但不可避免的是我们终将老去。对于养老规划，小开建议是越早越好。
 
社保虽能提供基础保障，对于大病风险，家庭保障、未来养老真的不够。还是要通过商业保险，来实现较为全面的保障。
 
最后，年金虽好，但如果还没有配置重疾、医疗险等健康险，还是先解决健康风险，再考虑养老理财。

结论：
 
职工养老保险：养老金会随着通胀增长，比养老年金险领的多，回本快。
 
年金险长久稳定：虽然养老金已经实现了16连涨，但未来是否能够足额保量地负担起庞大的老龄人口还是个问题。甚至有可能迫于经济压力降低标准，而养老年金的领取额是确定的，不受任何政策影响。
 
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费或现金价值。养老保险只退回个人账户余额，而且要减去已领取的金额。