买商业保险好还是社保好？详解“五险一金”

　　保险分2类，一是社保(社会保险)属于国家福利政策，由参保人员(和用人单位)承担，国家统筹给付保险金;另一类是商业保险，由个人缴费，保险公司承保并给付保险金。

　　最合理的保险配置是在拥有社保的基础上，购买商业保险作为补充。对于企业在保职工，社保参照“五险一金”各个档位的缴费标准进行缴费，对于灵活就业人员，比如自由工作者，如果想购买社保，需要去到当地社保局，买养老保险和医疗保险，满足日常医疗费用报销和退休保障。

　　购买商业保险的好处在于，对于不参加社保的人员，或者医疗保险中有些无法赔付或赔付金额较少的疾病，商业保险可以起到补充的作用。下面我们对社保“五险一金”做以详细的解释。

　　“五险”指的是五种保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;“一金”指的是住房公积金。

　　1、养老保险

　　根据我国《社会保险法》规定，只要在退休前累计缴满15年的养老保险金即可享受养老保险待遇;即使出现断缴，只要在退休前缴齐费用即可。

　　社保断缴、异地工作也无需担心影响将来享受养老保险待遇。养老保险费由个人承担养老保险缴费基数的8%，进入个人账户;单位承担基数的20%，进入社保统筹基金。在非户口所在地缴纳养老保险者，只要在该市连续缴满10年并且累计缴纳养老保险满15年，就可以在缴费城市申领养老保险金。

　　2、医疗保险

　　在职时可用医保卡看病，老了不再交钱，能终身享受吗?在职时看病太多，会把医保卡里的钱花光呢?

　　国家规定，女性在法定退休年龄50岁(干部55岁)前缴满20年，男性在60岁前缴满25年，即可在退休后继续享受医保。受各地医保缴费水平等因素影响，缴费、报销比例不同。

　　医保可用于门诊看病、买药、检查，住院及注射疫苗等，但整容、减肥、增高、近视眼矫正及在境外发生的医疗费用等不可报销。离退休人员只要符合法定退休年龄，且缴满规定年限，将个人信息修改为退休状态后，即可继续使用医保卡。需要注意的是，离职期间若个人没有缴费，医保卡就会处于冻结状态。

　　3、工伤保险

　　工伤保险由企业缴纳，员工无需缴纳。只要是签署正式劳动合同的员工，在工作时间内、工作地点中受伤，均可申请工伤认证。上下班途中受伤者也可申请工伤认证。

　　4、生育保险

　　生育保险由单位缴纳，个人无需缴纳。

　　要享受生育保险必须具备两个条件：1.用人单位为职工累计缴费满1年以上，并继续为其缴费;2.符合国家和省人口与计划生育规定。通常，女方缴纳生育保险，无论男方是否缴纳，女方都可享受保险。女方不缴纳，仅男方缴纳，则女方不能享受保险。若双方都缴纳，女方符合晚育(24岁后)且为初育，则男方可享受30天的晚育奖励假。

　　5、失业保险

　　领取失业保险金须满足两个条件：1.所在单位和本人已按规定缴满1年失业保险;2.非自己主动辞职。失业前累计缴费1~5年的，最少可领3个月，最多领12个月;5~10年的，最多领18个月;10年以上的，最多领24个月。但每人最多只能领取24个月的失业保险。失业保险金的金额各省市不同，具体情况可咨询当地社保局。

　　6、住房公积金

　　住房公积金由企业和个人共同缴纳，但各省市的比例不同，企业和个人按照比例缴纳公积金存在个人公积金账户中，全部归个人所有。

　　通常，公积金不能随意提取，只有在买房或租房时才能使用，近几年各地公积金政策也在变化，具体公积金提取条件可登陆当地公积金网站查询。