医疗及伤害险购买必要性，孩子最需医疗及伤害险

　　许多人仍然认为“为孩子储蓄保险，保险越快，成本效益就越好。”上海的魏女士最近匆忙为两岁的儿子投保了儿童教育基金，该基金在她儿子18岁之前每年花费5150元。投保后，儿子18岁时可以得到30000元的成功保险，22岁时可以得到30000元的创业保险，25岁时可以得到40000元的定居保险。如果儿子不幸在25岁或以上去世，家庭可以得到一定数额的死亡保险。

　　魏女士之所以如此积极地为儿子投保，其中一个原因是，在比较保险费率后，魏女士发现，当儿子长大后，保险费每年都会大幅增加。保险费越早，费用就越便宜。像自己看中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要缴保费5570元，每年多缴420元，缴至18岁，总保费要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要缴保费6040元，每年多缴890元，缴至18岁，总保费支出要多3050元(6040×15-5150×17)。

　　乍一看，一岁时保费每晚涨几百元，但由于缴费期限缩短，一两年后投保，保费总额只稍多一点。

　　其实，魏女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保，总保费的绝对支出总值越便宜，但考虑到保费的时间成本，却并非越早投保越划算。

　　假设孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的领取，那么魏女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为 1.45%、1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

　　换言之，儿童教育保险其实是比较特殊的一种保险，据小编了解到的相关信息就是在设计儿童教育保险(基于储蓄)产品时，精算师考虑了死亡率、性别、教育退款的时间和数量以及各个年龄的其他因素。不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。