保险贷款是怎么一回事？你知道吗？

所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。

一般情况下，具有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

1.保单贷款值不值得？

保单贷款，从贷款的角度是不值得的。首先，根据监管要求，贷款金额不能超过现金价值的80%。借款利率每家公司不一样，但都是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%，有的保单在条款里写明上浮多少，有的不写明，具体还得打客服电话咨询。

借款期间合同里面写明最长6个月，但是期满了一般都可以续贷，有很多公司规则宽松点的，都不需要还款，期满了自动计算好利息，滚动计入下一个计息周期。

但是，现金价值的80%可没有多少。

通常情况下，返还型保险的现金价值在缴费期满后1-5年才能与所交保费持平。在保单缴费的前几年现金价值差不多只能达到已交保费的1/3。至于消费型保险，现金价值就更不值一提了，很多公司的产品甚至不设计贷款的功能。

从贷款的角度看，只贷到这么少的钱，却要承担比央行同期更高的利率，是不值得的。甚至不如刷信用卡透支。

2.保单贷款的优劣

保单质押给保险公司，自己拿到借款之后，这张保单是依旧有效的，如果在借款期发生风险，保险公司还是要赔的，只是理赔金给到你之前，需要扣除所欠的本息和。

因此，保单贷款催生了一门最重要的功能——保单自动垫缴。保险法规定，保险公司要给与消费者60天的缴费宽限期。但有的时候，手头紧张的情况下这60天内也没有钱来交保费，或者干脆就忘交了保费。

一旦交费中断，消费者就面临着保单失效终止保障的情况，即使及时复效了，也会遇到重新核保、重新计算观察期的问题。而通过保单自动贷款垫缴保费，消费者就可以有更灵活的时间来解决缴费的问题。

此外，真正遇到急需用钱时，保单贷款也是更好的选择。上面说到，如果只是周转不灵，保单贷款并不如信用卡透支之类的筹钱方式，但是对于真正急需用钱的人来说，保单贷款的钱虽然少，但也能帮助解决一些问题。尤其是急缺钱甚至想要退保的消费者来说，通过保单贷款提取出现金价值的80%，保留那20%来换取保障的存续，显然也是值得的。

保单贷款并不是解决现金流问题的最好方式。但是用来救急其实也是一种不错的选择。但是对于现金流经常出问题的消费者来说，频繁使用保单贷款功能，其实并不如直接选择消费型的保险产品，将节省下来的保费用过固定储蓄来规避风险。