保险的现金价值你了解了多少？

如果不是退保，普通人很少关注现金价值这个概念。那么现金价值还有哪些其他作用？在挑选保险时，现金价值是重点考虑的因素吗？

1．现金价值是什么？

保险公司将终身要交的保费，均摊到了20-30年缴费，且每年保费相同。如此一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了现金价值。长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

2．为什么只退现金价值？

只要过了犹豫期，退保只退现金价值，是完全合理的。因为不论是否出险，保险公司已经真实支付如下两种成本：

保障成本：你没出险，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。

运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司运营，这些成本每天都在发生。

所以退保不要以为保险公司占了便宜，实际上保险公司也很委屈的。投保时一定要根据自己的实际情况，不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。

3．理财险的现金价值

相比保障类的保险，年金险则是一种储蓄性质非常强的产品，基本上没有保障功能。

而现金价值对于一款年金险是非常重要的，但由于年金险的复杂性，还需要考虑很多其他因素：主险的现金价值、万能账户现金价值、每年固定领取的金额、固定时间点领取的金额。

即便是“保险老手”，拿到一款年金险也要仔细演算很久，才能明白产品到底怎么样。

对于普通人消费者来讲，理财型保险（年金险、教育金、养老保险）等，我觉得设计得过于复杂了。

除此之外，保险是用来解决我们问题的工具，正因为目的不同，挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的，所以也不能只盯着现金价值看。

4.现金价值其他作用

1）保单贷款

保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。

2）减额交清

如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应减少。

3）垫交保费

忘记缴费时，如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。