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老年人如何选择保险

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[提要]专家表示,投保重疾险不是为老人筹措庞大医疗开支的唯一选择。如果老人身体不错,10年内不出什么大问题,以储蓄的方式积累保费比购买重疾险划算得多;而如果老人身体状况一般,最近几年就

专家表示,投保重疾险不是为老人筹措庞大医疗开支的唯一选择。如果老人身体不错,10年内不出什么大问题,以储蓄的方式积累保费比购买重疾险划算得多;而如果老人身体状况一般,最近几年就需要防范突发的重大疾病,子女则可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来投保。

保费比保额高出近一倍

有关调查表明,老人带病生存的概率极高,在中国,81%的高龄老人患有不同程度的疾病。因此,重疾险对老人来说相当必要。

不过,记者发现,虽然目前保险市场上,60岁甚至65岁以下的老年人都还可以买到重疾险。但是,由于老年人身体状况较差,是疾病、死亡的多发群体,赔付率相对较高,因此,50岁以上的老人购买重疾险,缴费期一般只能选择5年或一次性缴清,并且付出的保险费甚至会超过保额。

如果林先生为50岁的父亲投保一款终身重疾险,保额10万元,5年限缴,每年要缴费36030元,共需缴费180150元。而如果是为20岁的男性投保,保额同样是10万元,5年限缴,每年只需缴费18940元,共需缴费94700元。想获得同样的保障,50岁老人的保费接近20岁年轻人的2倍,并且所需缴纳的保费比能得到的保障还多出8万多元。

身体健康者存钱更划算

不难看出,如果投保前几年没出险,50岁以上的老人投保重疾险显然并不划算。专家建议,如果老人觉得自己身体不错,10年内出不了什么大问题,林先生可将保费留下,以自己投资的方式积累父亲的医疗费用,比如定期存款或投资中长期国债等。

上述例子中,若林先生将5年里每年需交的保费36030元,分别在当年存成5年期整存整取的定期存款,那么,每一个5年期存款税后本息合计在4万元左右,即使不转存,7年以后,林先生手头上也能积累超过12万元的医疗支出,10年后,手头上积累的资金可超过20万元。

重疾险万能险适当搭配

可是,如果老人身体一向不好,近几年身患大病的风险比较大,子女又该作何选择呢?

有保险专家建议,可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来购买,这样既可以保证在最近几年老人家就可以获得较高的保障,最后的收益也能高于所缴的保费。

如左表所示,为50岁的老人家投保一款重疾险,保额5万元,10年限缴,保险期间10年,年缴保费2850元;再选择投保一款万能寿险,年缴4000元,总计每年共缴保费6850元。在这10年期间,可以获得至少5万元的保障,起到了防范突发重大疾病的作用。同时,通过投保万能寿险,不仅避免了保额低于保费的尴尬,还可获得万能寿险的保障和收益。




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